治理房地產(chǎn)高價暴利的一絕招：“按省拆分”農(nóng)行

           治理房地產(chǎn)高價暴利的一絕招：“按省拆分”農(nóng)行

王霄

（2006年5月26日）

房地產(chǎn)的高價暴利，主要來源于銀行貸款的低息投入，使得一方面房產(chǎn)商有了囤積抬價、造成虛高房價預(yù)期的可能，一方面公眾有了購房增值和超前消費的可能。

所以，壓抑房地產(chǎn)虛高暴利的方法其實很簡單：減少銀行貸款投入、抬高利率！

“按省拆分”農(nóng)行的改革方案就能產(chǎn)生這種作用。

近來一些媒體所報道了“按省拆分”農(nóng)行的改革方案。對此，日前農(nóng)總行有關(guān)負(fù)責(zé)人專門約請有關(guān)媒體記者進(jìn)行了辟謠。

期間，該負(fù)責(zé)人不僅指責(zé)有關(guān)媒體不負(fù)責(zé)任的報道，已經(jīng)對農(nóng)行的穩(wěn)定和業(yè)務(wù)經(jīng)營造成了很大的負(fù)面影響，甚至將危害整個金融的安全；而且還斷言從國家戰(zhàn)略利益和農(nóng)行實際情況的角度考慮，“省域拆分”的可操作性差，如果實施將引發(fā)極大風(fēng)險。云云。

就此，一些農(nóng)行業(yè)內(nèi)人士卻很不以為然。他們認(rèn)為，該負(fù)責(zé)人的的指責(zé)和斷言，不僅毫無道理，而且危言聳聽！其實，“按省拆分”農(nóng)行的改革方案，才是國家實現(xiàn)以最小的投入，徹底拯救農(nóng)行、農(nóng)行重獲新生的最佳選擇。

第一、對分支機(jī)構(gòu)來說，取消農(nóng)總行機(jī)關(guān)利大弊小。

對分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展，目前的農(nóng)總行機(jī)關(guān)不僅沒有什么重要的意義，不能為全系統(tǒng)開創(chuàng)出業(yè)務(wù)，反而卻是個沉重的負(fù)擔(dān)。

農(nóng)總行，現(xiàn)在僅僅一個小小的處長、僅僅是年工資性收入，就高達(dá)25萬元左右，比10個中等水平的基層職工年收入的總和還多。

所以，農(nóng)總行僅是不勞而獲的辦公費用和基建投資就給分支機(jī)構(gòu)造成了沉重的壓力，更不論其它方面了。

第二、對省域農(nóng)行來說，實行地方化即可獲得生機(jī)。

通常以為，銀行經(jīng)營困難是社會造成的。這是錯誤的！其實，主要還是自身原因。尤其是，國家在實行銀行商業(yè)化和不良資產(chǎn)剝離后，就更不存在外因問題了。

以農(nóng)行為例，由于在專業(yè)分工時期，既沒有財政性大單位、壟斷性大行業(yè)，也沒有基礎(chǔ)性大企業(yè)的業(yè)務(wù)關(guān)系，資金主要來源于高成本的儲蓄負(fù)債。在商業(yè)化后，貸款又主要投向了高風(fēng)險的房地產(chǎn)和各類中小企業(yè)、個體私人類的低級技術(shù)行業(yè)。

所以，資金來源成本高、運用風(fēng)險大和經(jīng)營能力低，這才是農(nóng)行目前經(jīng)濟(jì)困難的主因。

可一旦地方化之后，農(nóng)行即變成了省政府的“自留地”，全省的財政資金、壟斷行業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和各大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的歸屬，使農(nóng)行立即就脫離高風(fēng)險的房地產(chǎn)和各類中小企業(yè)、個體私人等低級技術(shù)行業(yè)，進(jìn)入資金低成本、貸款低風(fēng)險、業(yè)務(wù)倍增的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

第三、對各省經(jīng)濟(jì)來說，白得了農(nóng)行這個“自留地”日子就好過。

經(jīng)歷過集體化時期的人都知道“自留地”在農(nóng)民家的重要性。那可是精耕細(xì)作的“聚寶盆”，精心呵護(hù)的“錢匣子”和保證平安的“保險柜”。

或許有人以為農(nóng)行虧空各省財力有限、無力彌補(bǔ)。這是只知其一，不知其二。其實各省根本不用資本投入！只需政府的政策投入

各省在整頓提高農(nóng)行經(jīng)營能力的基礎(chǔ)上，只要由農(nóng)行代理省庫，將全省的財政資金、壟斷行業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和各大企業(yè)的金融業(yè)務(wù)歸屬農(nóng)行，農(nóng)行通過經(jīng)營不僅即可補(bǔ)齊以往的虧空，而且還可成為重要的盈利大戶。

不僅如此，各省由此也就有了一個調(diào)控經(jīng)濟(jì)的新式武器。將以往的財政性支出：

其一、一部分改由農(nóng)行撥付、監(jiān)督使用，就提高了專款專用的安全性，防治擠占、挪用和貪污浪費；

其二、其余通過農(nóng)行改為各種方式的有償支付，不僅提高了資金效益、增加財政收入，而且即可引導(dǎo)社會資金流動、調(diào)控省域經(jīng)濟(jì)。

第四、對國家來說，僅以很小的成本就化解了巨額的虧空和風(fēng)險。

剝離了幾萬億的不良資產(chǎn)，還要注資幾千億美元，以后還需多少呢？誰也不敢說。

但是可以肯定，僅僅是所謂的股份制和上市是不能解決根本問題的。因為股份制的信用社、供銷社和許多上市公司的實例就明擺著呢。

國有銀行，如此改革，長此以往，勢必壓垮國家財政。所以，必須創(chuàng)新金融改革，“按省拆分”農(nóng)行就是一個很好的方案。

“按省拆分”農(nóng)行損害國家戰(zhàn)略利益是假，倒是損害農(nóng)行部分官僚利益是真！

首先、根本無損于中央政府調(diào)控農(nóng)村金融的能力。論資金實力和農(nóng)村網(wǎng)點，農(nóng)行比不上信用社；說政策性業(yè)務(wù)，還有農(nóng)發(fā)行。尤其是，自商業(yè)化之后，農(nóng)行即以農(nóng)村網(wǎng)點吸納農(nóng)村資金，信貸業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向了城市和工商業(yè)，就是在最貧困的地區(qū)也幾乎沒有了支農(nóng)服務(wù)。所以，目前農(nóng)行已經(jīng)和郵政儲蓄一樣，只是農(nóng)村資金外流的主渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)幾乎是負(fù)數(shù)了！根本談不上所謂“國家以城哺農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、以東部沿海帶動中西部貧困地區(qū)發(fā)展的三農(nóng)戰(zhàn)略問題”的問題。更何況如若果真需要，國家完全可以通過中央銀行實施調(diào)控！

其次、根本不可能誘發(fā)所謂流動性風(fēng)險和支付危機(jī)。當(dāng)農(nóng)行成為各省“自留地”、代理省庫后，不僅低成本資金，而且經(jīng)營規(guī)模和效益就會倍增，尤其是落后地區(qū)農(nóng)行的抗御風(fēng)險能力和信用程度自然隨之倍增！更何況，農(nóng)村信用社早在10年前就脫離農(nóng)行獨立、現(xiàn)在又由各省管理，城市信用社也是交由地方政府管理10多年了，可卻從未發(fā)生什么危機(jī)和削弱國家的金融調(diào)控能力呢！

再次、農(nóng)行的競爭優(yōu)勢和可持續(xù)發(fā)展能力將會空前提高，并激活中國金融，抑制如房地產(chǎn)等低級產(chǎn)業(yè)的膨脹！以省政府為后盾的農(nóng)行在省域經(jīng)濟(jì)的競爭那是無敵的，就是外資銀行也不在話下，自然也就有著廣闊的發(fā)展前景，根本不可能造成所謂的人才和客戶的流失。不僅如此，還壓迫著其它全國性國有銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營必須向國家重點工程和大企業(yè)及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、國際業(yè)務(wù)等高精尖方向轉(zhuǎn)移和發(fā)展。這樣，既減少了如房地產(chǎn)等這類資金需求量大，技術(shù)含量低級產(chǎn)業(yè)的資金供給，又給中小金融機(jī)構(gòu)騰出了業(yè)務(wù)空間，推動經(jīng)濟(jì)進(jìn)入良性循環(huán)。

最后、農(nóng)行現(xiàn)有的所謂系統(tǒng)性資源和關(guān)聯(lián)交易的問題，那些都是可以通過技術(shù)手段解決的。至于說戰(zhàn)略投資者嘛，人家更關(guān)注的是經(jīng)營能力和利潤，并不是人員網(wǎng)點的規(guī)模！

總之，農(nóng)行的許多人認(rèn)為，“按省拆分”農(nóng)行的改革方案如果實施，對于農(nóng)行及廣大干部職工、對于國家、對于中國經(jīng)濟(jì)那是“百利而無一害”的大好事！

當(dāng)然，也是損害了小部分既得利益者的利益的壞事。

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