“小額貸款模式”作為一個(gè)話題最近在中國(guó)也驟然升溫。政府工作報(bào)告經(jīng)過“兩會(huì)”審議修訂，最終版本增加了“普惠金融”等十六處內(nèi)容。由于小額貸款被理解為“普惠金融的拳頭產(chǎn)品”，近日來(lái)已有多個(gè)省宣布把扶持小額貸款作為發(fā)展普惠金融的政策舉措。然而，目前小額貸款運(yùn)動(dòng)在國(guó)際上卻遭遇失敗的尷尬，其中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)需要借鑒。
日前，《紐約時(shí)報(bào)》發(fā)表報(bào)道《高利貸令印度農(nóng)民家破人亡》，講述了印度安得拉邦的農(nóng)民在高利貸逼迫下，走投無(wú)路，選擇自殺的慘狀。曾經(jīng)被奉為幫助窮人創(chuàng)業(yè)致富經(jīng)典模式的小額貸款，何以淪落為桎梏農(nóng)民的嚴(yán)酷枷鎖?
對(duì)于有“小額貸款之都”稱號(hào)的安得拉邦來(lái)說(shuō)，高利貸導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩甚至都算不上新聞了。早在2010年10月，安得拉邦就爆發(fā)了小額信貸的重大危機(jī)。由于無(wú)力償還高達(dá)36%的貸款利率，在“催款員”的逼迫下，短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)超過30起自殺事件。當(dāng)時(shí)安得拉邦政府緊急出臺(tái)命令，慫恿負(fù)債人停止還款，并規(guī)定騷擾貸款人的話，最高可判3年徒刑并處2000美元罰金。雖然這一命令隨即法院被推翻，但在一個(gè)月內(nèi)，安得拉邦九成借款人都停止了還款。
2010年11月底，丹麥調(diào)查記者湯姆•海內(nèi)曼為挪威廣播公司(NRK)拍攝的紀(jì)錄片《深陷小額債務(wù)》引起全球震動(dòng)，該紀(jì)錄片揭露了上世紀(jì)90年代時(shí)，“小額貸款之父”——曾獲2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦的“格萊珉銀行”未經(jīng)許可，將挪威發(fā)展合作署捐贈(zèng)的1億美元轉(zhuǎn)移到了下屬的一個(gè)非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，引來(lái)孟加拉國(guó)政府對(duì)尤努斯的調(diào)查。這也在安得拉邦助推了局勢(shì)動(dòng)蕩，直到2011年初演變成大規(guī)模暴力抗議并遭鎮(zhèn)壓。
被稱為“窮人的銀行家”的尤努斯
安得拉邦位于南印度，面積27.5萬(wàn)平方公里，人口達(dá)8500萬(wàn)，是印度的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)，自然條件與孟加拉國(guó)相似，因此成為印度首先推行“小額信貸運(yùn)動(dòng)”之地。安得拉邦的小貸業(yè)務(wù)規(guī)模約占整個(gè)印度的30%，鄰近的兩個(gè)邦又占20%。安得拉邦私營(yíng)商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)在其內(nèi)外部追求高盈利目標(biāo)的動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，彼此間競(jìng)爭(zhēng)激烈，并且也與政府主導(dǎo)的“婦女自助小組+銀行”項(xiàng)目激烈競(jìng)爭(zhēng)，形成了小貸客戶多渠道獲貸和過度負(fù)債，進(jìn)而還貸困難。而私營(yíng)小貸機(jī)構(gòu)的催收貸行為造成一系列社會(huì)后果，比如農(nóng)民自殺。
《紐約時(shí)報(bào)》近日關(guān)于安得拉邦小額貸款淪落為高利貸，逼得農(nóng)民自殺的報(bào)道，如果聯(lián)系近期歐美媒體大舉唱衰“新興市場(chǎng)”經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的大背景來(lái)看，可以看到一幅國(guó)際資本的“金融吸管”如何貪婪吮吸發(fā)展中國(guó)家底層民眾血汗當(dāng)代圖景。
1974年，在美國(guó)范德比爾特大學(xué)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士的尤努斯自己掏出等值于27美元的貨幣讓43名村婦脫困，從此展開關(guān)于小額貸款模式的探索。1983年他進(jìn)一步將這一模式機(jī)構(gòu)化為格萊珉銀行，經(jīng)聯(lián)合國(guó)及世界銀行大力推廣，正式成為全球治理貧窮的主要藥方。尤努斯獲得諾貝爾獎(jiǎng)更令小額貸款披上光環(huán)，其意義與成效被無(wú)限夸大，被推銷給許多國(guó)家。
格萊珉銀行為什么敢把錢借給沒有抵押物品的窮人呢?這與其被稱為“格萊珉模式”的特殊的運(yùn)作機(jī)制有關(guān)。格萊珉銀行要求每個(gè)貸款申請(qǐng)人都必須加入一個(gè)由相同的社會(huì)背景、具有相似目的的人組成的互助小組。每五人組成一個(gè)小組，絕大部分是女性，若干個(gè)貸款小組組成一個(gè)貸款中心。互助小組用“激勵(lì)機(jī)制”代替抵押擔(dān)保。小組中的每一個(gè)人既是監(jiān)督人，又是被監(jiān)督人，不同的小組之間也同時(shí)兼具監(jiān)督人和被監(jiān)督人的功能，從而實(shí)現(xiàn)“用代理人監(jiān)督代理人”的目的。非常明顯，這樣的機(jī)制被推廣到第三世界國(guó)家的底層，結(jié)果必然是被各種傳統(tǒng)的基層強(qiáng)力勢(shì)力把持，使負(fù)債淪為承擔(dān)無(wú)限償還責(zé)任，“父?jìng)觾?rdquo;的債務(wù)奴隸。
隨著小額金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，國(guó)際資本也開始參與業(yè)務(wù)，他們主要目的是謀取利潤(rùn)。實(shí)際上尤努斯背后的國(guó)際資本身影也顯而易見。尤努斯的小額貸款項(xiàng)目之所以能從上世紀(jì)80年代初起不斷壯大，首先得益于美國(guó)福特基金會(huì)與美國(guó)芝加哥一家名叫“Shore Bank”的銀行支持。而格萊珉銀行在發(fā)展壯大之后，也開始涉足更多領(lǐng)域：其與挪威電信集團(tuán)(Telenor)合作成立的“格萊珉電話”(Grameenphone)目前是孟加拉國(guó)最大的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商，此外格萊珉還與法國(guó)達(dá)能合作成為孟加拉國(guó)奶業(yè)的重要力量。而印度安得拉邦的商業(yè)性小貸機(jī)構(gòu)名單中，能看到各大國(guó)際金融集團(tuán)的身影。
印度、孟加拉國(guó)這種金融體系開放，對(duì)國(guó)際資本流動(dòng)“不設(shè)防”的國(guó)家，對(duì)國(guó)際資本大進(jìn)大出帶來(lái)的“風(fēng)暴”、“海嘯”毫無(wú)抵御之力。目前印度的國(guó)有銀行體系中三分之二的網(wǎng)點(diǎn)和超過一半的資產(chǎn)在印度農(nóng)村地區(qū)，大城市的金融業(yè)基本被國(guó)際資本所控制，這樣的結(jié)構(gòu)很容易被國(guó)際資本洪流“倒灌”。2010年，格萊珉銀行被紀(jì)錄片《深陷小額債務(wù)》曝光之后，孟加拉國(guó)總理謝赫·哈西娜公開稱格萊珉銀行“壓榨窮人的活命錢”。
2011年3月2日，孟加拉國(guó)中央銀行強(qiáng)令有“窮人的銀行家”之稱的尤努斯從他所創(chuàng)辦的格萊珉銀行辭職。盡管尤努斯不服，到法院提起上訴，但法庭還是于3月8日宣布支持中央銀行的決定。尤努斯又把官司打到孟加拉國(guó)最高法院，但被判敗訴。在與孟加拉國(guó)政府抗?fàn)幜宋鍌€(gè)多月后，2011年5月12日，尤努斯被迫辭職。
尤努斯的“下課”被認(rèn)為和他與孟加拉國(guó)現(xiàn)任總理謝赫·哈西娜的不睦有關(guān)：2007年謝赫·哈西娜由于政治斗爭(zhēng)被逮捕入獄期間，尤努斯曾計(jì)劃自組政黨參加大選，兩人由此“結(jié)下梁子”。取得商業(yè)上的成功之后，染指政治成了尤努斯明星隕落的肇因。
如今，孟加拉國(guó)與印度的小額貸款運(yùn)動(dòng)都走向其初衷的反面。概括起來(lái)，直接原因有三：外部資本控制、高利貸、沒有破產(chǎn)保護(hù)制度。中國(guó)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)、解決小微企業(yè)融資難問題，需要汲取印度、孟加拉國(guó)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。
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