民間借貸再次鬧出人命:“政府緊箍咒能否管住野孩子?”

　　原標(biāo)題：政府的“緊箍咒”管得住民間借貸這個(gè)“野孩子”嗎?

　　央視網(wǎng)(記者張雷、裴彤)2013年12月16日，網(wǎng)絡(luò)上一篇題為《湖南婁底一民企董事長墜亡或涉上億民間借貸》的文章甚是醒目。民間借貸再次鬧出人命，使得人們又一次繃緊神經(jīng)。

　　就在差不多一個(gè)月前，浙江省人大常委會(huì)審議通過了《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》，意在對民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范。不過，還是有很多網(wǎng)友半開玩笑地問：“緊箍咒能管得住野孩子嗎?”

　　歷史悠久的民間借貸

　　民間借貸，是指正規(guī)金融體系之外的借貸行為。民間借貸活動(dòng)和高利貸在我國自古有之，并隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展而發(fā)展。

　　秦漢時(shí)期，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借貸行為特別是高利貸活動(dòng)日趨活躍。進(jìn)入唐代，抵押借貸得到了較大發(fā)展，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展也已基本完備。典當(dāng)品可以是動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)，也可以是人和牲畜等活物。元代高利貸資本發(fā)達(dá)，借貸利率之高在整個(gè)中國古代都很突出。到明清時(shí)，借貸形式更加多樣，擔(dān)保信用貸款、預(yù)抵押貸款等貸款形式相繼產(chǎn)生。

　　在中華民國時(shí)期，民間借貸相當(dāng)發(fā)達(dá)，“高利貸”、“典當(dāng)”、“期糧”、“標(biāo)會(huì)”、“童子會(huì)”等相當(dāng)普遍。

　　新中國成立后，經(jīng)過社會(huì)主義改造，民間借貸在我國一度趨于消失。直到改革開放前，民間借貸活動(dòng)的范圍和規(guī)模一直較小，在形式上主要是私人之間的互助借貸，且多局限于農(nóng)業(yè)合作社和人民公社內(nèi)部。

　　改革開放初期，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅猛發(fā)展帶來的巨大資金需求，民間借貸再次活躍起來。在這個(gè)領(lǐng)域，浙江溫州一直走在最前列。

　　1984年9月,浙江省溫州市某醫(yī)院職工方培林,停薪留職開辦了新中國第一家私人錢莊——“方興錢莊”。據(jù)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授王曙光介紹,改革開放初期,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思想意識還非常濃厚,政府部門對金融體系的管制十分嚴(yán)格,錢莊作為一個(gè)新鮮事物,引起全國強(qiáng)烈反響。方興錢莊的成立,盡管與當(dāng)時(shí)的國家金融管理法規(guī)不兼容,但是卻得到溫州地方政府的大力支持。1984年年底,中國人民銀行溫州市支行派出調(diào)查組，對方興錢莊的情況進(jìn)行了專題調(diào)查,并向市政府提交了調(diào)查報(bào)告，得出了肯定的結(jié)論。不過，這并未為方興錢莊帶來好的結(jié)局。1986年11月，中國人民銀行總行一封明傳電報(bào)發(fā)到中國人民銀行溫州市支行，電報(bào)中說：“對于私人錢莊，請按國務(wù)院銀行管理暫行條例規(guī)定辦，不能發(fā)給《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》。”

　　私人錢莊被叫停后，溫州的民間借貸轉(zhuǎn)入地下，也為后來出現(xiàn)問題埋下了伏筆。2007年前后，溫州民間借貸進(jìn)入活躍期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅當(dāng)年前三季度，39家擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)融資就達(dá)到了50多億元。這與溫州銀行業(yè)當(dāng)時(shí)還不到20億元的新增貸款形成了鮮明對比。

　　促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

　　盡管轉(zhuǎn)入了地下，但民間借貸還是在一定程度上填補(bǔ)了國家正規(guī)金融體系的空白，在一定程度上促進(jìn)了民營企業(yè)的快速發(fā)展，并給國有銀行培育了客戶。

　　民間借貸以其利率調(diào)整靈活、趨利性強(qiáng)、借貸手續(xù)簡便、流動(dòng)快速等優(yōu)勢，取得了巨大的發(fā)展。這些豐厚的民間資本增強(qiáng)了資本的活躍程度，提高了資本的盈利水平，增強(qiáng)了溫州等地區(qū)金融的集聚能力和輻射能力，為溫州地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

　　2009年2月，央行對江蘇、浙江、河北、湖南、內(nèi)蒙古四省一區(qū)的民間借貸市場進(jìn)行了抽樣調(diào)查，數(shù)據(jù)表明，民間借貸資金越來越多用于生產(chǎn)經(jīng)營，目前這一比重已達(dá)80%以上，占中小企業(yè)融資總量的10%左右。這對中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。

　　眾所周知，溫州經(jīng)濟(jì)在改革開放30年中取得飛速發(fā)展，其主要依靠的就是民營企業(yè)的發(fā)展。在溫州，整個(gè)正規(guī)金融體系(包括城市信用社和農(nóng)村信用社在內(nèi))基本上不是民營企業(yè)解決資金的主要融通途徑。而民間借貸市場為滿足居民消費(fèi)、中小企業(yè)融資、成長型企業(yè)克服資金困難等，提供了巨大的幫助，客觀上支持了中小民營企業(yè)的發(fā)展。溫州的正泰、康奈等知名企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)初期都是靠自籌和民間借貸資金發(fā)展起來的。

　　民間資本對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有十分重要的作用。數(shù)據(jù)顯示，2004年至2008年，溫州民間投資對當(dāng)?shù)谿DP的貢獻(xiàn)率持續(xù)走高，從2004年的23.1%一直增長到2008年的43.9%。溫州每年GDP的增長中，由民間資本投資直接拉動(dòng)的比例約占1/3至1/2，足見民間資本在溫州地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長中舉足輕重的地位。

　　亂象引發(fā)刑事和腐敗案件

　　民間借貸在帶來諸多好處的同時(shí)，在2008年之后，也顯現(xiàn)出一系列亂象。根據(jù)中國社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《社會(huì)藍(lán)皮書：2012年中國社會(huì)形勢分析與預(yù)測》，2008年為應(yīng)對國際金融危機(jī)對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的沖擊，中國實(shí)施了“四萬億投資計(jì)劃”。該計(jì)劃對推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速走出國際金融危機(jī)的影響、保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，起到了積極作用，但同時(shí)也帶來了明顯的經(jīng)濟(jì)過熱。

　　為防止經(jīng)濟(jì)過熱，2010年，我國貨幣政策從適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健。進(jìn)入2011年，央行開始實(shí)行緊縮的貨幣政策。貨幣政策的快速趨緊，直接傳導(dǎo)到信貸市場，各商業(yè)銀行被迫控制信貸額度，中小企業(yè)獲取貸款變得更加艱難，民間借貸市場因而成為中小企業(yè)“最后的救命稻草”。

　　中小企業(yè)對民間借貸市場融資需求的增加，導(dǎo)致民間借貸“量價(jià)齊飛”，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸利率急劇攀升，違約風(fēng)險(xiǎn)也無形增加。但在一定時(shí)期內(nèi)，國際經(jīng)濟(jì)整體形勢不好，對浙江一帶依賴出口的小企業(yè)來說，即使獲得大量民間貸款，但經(jīng)營形勢依然不好，導(dǎo)致貸款到期后難以還款，因而引發(fā)大量“跑路”現(xiàn)象。

　　2011年9月下旬，溫州信泰集團(tuán)董事長胡福林因資金鏈斷裂無奈出走美國，成為八九月間企業(yè)主“跑路風(fēng)”最受關(guān)注的事件之一。當(dāng)?shù)亓硪患移髽I(yè)主孫福財(cái)，則借安排員工集體游覽雁蕩山之機(jī)出走。浙江省的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前9個(gè)月省內(nèi)共發(fā)生數(shù)十起企業(yè)主出走事件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年8月到2012年5月，溫州市法院共受理民間借貸糾紛案件22000余件，案件總標(biāo)的額高達(dá)210億余元。此外，“跑路”在廣東、山東、福建等地都不同程度出現(xiàn)，最后演變成民事甚至刑事案件。

　　在此類案件中，親人之間發(fā)生的民間借貸案件比例持續(xù)上升，翁婿之間、父母子女之間、兄弟姐妹之間、表兄弟姐妹之間因借貸產(chǎn)生的案件屢見不鮮。基于當(dāng)事人之間的特殊關(guān)系，案件往往導(dǎo)致矛盾激化、親情盡失，甚至?xí)?dǎo)致當(dāng)事人之間刀兵相見的悲劇，給社會(huì)帶來不穩(wěn)定因素。比如，2013年在陜西榆林有一個(gè)頗為流傳的故事：一名喬姓商人通過自我精心包裝、高回報(bào)允諾等方式，在兩次酒宴間輕松從親朋好友處融資上億元。然而，隨著當(dāng)?shù)孛旱V等資源品市場價(jià)格的下行，這些投資者極有可能因暴富神話破滅而面臨血本無歸之災(zāi)。

　　黑惡勢力和基層干部參與民間借貸，也引發(fā)了不少亂象。2012年底，法院對江蘇宜興市檢察院提起公訴的王俊等21人組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織案作出一審判決。在該案中，王俊團(tuán)伙用以維持20余人奢靡生活的主要經(jīng)濟(jì)來源，即為參與民間借貸的獲利。在短短5年時(shí)間里，王俊通過以銀行短期貸款基準(zhǔn)10倍以上的利率向他人放貸，先后非法獲利300余萬元。此外，該團(tuán)伙還通過介入民間借貸糾紛漁利，在收取一定好處費(fèi)后，即安排人員將欠債人非法拘禁，采用拳打腳踢、刀背砍等手段進(jìn)行威脅，逼迫欠債人還債。不規(guī)范的民間借貸熱潮，一定程度上助長了黑惡勢力的發(fā)展壯大。

　　基層機(jī)關(guān)干部利用職權(quán)向被管理對象借貸資金的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。2012年，宜興市法院在查辦兩起國家機(jī)關(guān)工作人員瀆職犯罪案時(shí)發(fā)現(xiàn)，兩人均存在利用職權(quán)向被管理對象借貸資金的行為，在社會(huì)上造成了惡劣影響。

　　“緊箍咒”管得住“野孩子”嗎？

　　針對民間借貸亂象頻出，國家出臺了一系列政策和措施。2013年11月22日，浙江省人大常委會(huì)審議通過《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》(以下簡稱《條例》)，將于明年3月1日起正式實(shí)施。

　　《條例》主要呈現(xiàn)四大亮點(diǎn)：一是借款300萬元以上需要報(bào)備;二是明確公務(wù)員和金融從業(yè)人員不得參與;三是定向集合資金管理人募集資金總額不超過凈資產(chǎn)的8倍;四是規(guī)定集合資金應(yīng)當(dāng)用于生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目。

　　為了讓備案制度落到實(shí)處，該《條例》做了兩方面的制度設(shè)計(jì)。正向鼓勵(lì)是：辦理與民間借貸相關(guān)的案件時(shí)，將備案件視為證明程度較高的證據(jù)，作為判斷民間融資合法性的重要依據(jù)。政府對履行備案制者予以政策支持。反向約束主要是：不履行備案義務(wù)或者提供虛假備案材料的，有關(guān)部門責(zé)令其限期改正，逾期不改正的予以公示，主要給予一定的罰款處罰。

　　北京大學(xué)常務(wù)副校長吳志攀表示，國務(wù)院把溫州作為全國的金融改革試驗(yàn)區(qū)，而《條例》的出臺也是第一次以法規(guī)的形式對民間融資做出了立法解釋，它建立了民間融資的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，有利于優(yōu)化地區(qū)性民間融資的環(huán)境。

　　溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文表示，《條例》的意義在于，為企業(yè)開辟了新的融資渠道和融資方式;對政府來說，民間融資從地下到了地上，政府可以知曉民間借貸方向，防范危機(jī)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定;對老百姓來說，在相對控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，增加了老百姓的財(cái)產(chǎn)性收入。以往，在民間借貸中還會(huì)出現(xiàn)公務(wù)員和金融從業(yè)人員參與的情況。《條例》則規(guī)定，地方金融管理部門和民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員，不得利用職務(wù)便利參與民間融資活動(dòng)。

　　“民間借貸發(fā)自民間，自發(fā)、無序，目前條例與溫州市情結(jié)合很好，吸收了多方的意見。不過，這能否遏制民間借貸亂象，還要在實(shí)施過程中接受檢驗(yàn)。”浙江省人大常委會(huì)委員劉國紅表示。

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