黑龍江老家的一個(gè)朋友在鎮(zhèn)上建了一棟二層的臨街房子，耗資五六十萬(wàn)，他自己并不需要房子住，建房純屬投資。由于還有其他生意占用資金，建房子對(duì)他來說壓力不小，有人替他發(fā)愁，怕他倒騰不開。他自己倒比較樂觀，算了筆賬：房子建好后出租，每年能收三四萬(wàn)的租金;把房子抵押給銀行做貸款，如果能貸70萬(wàn)的話，放進(jìn)小額貸款公司，每年可以掙20萬(wàn)左右。總之，建房子的錢幾年之內(nèi)就可以收回來了。
在這筆賬里，把我嚇了一跳的是對(duì)外放貸的收益之高。如果真按照這位朋友的說法，以這樣的收益率反推，年息至少得40%才行。如此之高的利息妥妥地可以定性為高利貸了。
多高的利息才算高利貸?按照現(xiàn)行法律規(guī)定，超過銀行貸款利率4倍就算。當(dāng)前，央行一年期貸款基準(zhǔn)利率為6%，4倍就是24%。(以此為標(biāo)準(zhǔn)的話，“窮人銀行家”孟加拉人尤努斯也是放高利貸的。)
另一個(gè)印象深刻的點(diǎn)，是此類放貸可以通過小額貸款公司來做。我們知道，這是受到國(guó)家政策支持的農(nóng)村金融創(chuàng)新形式。
在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸一向活躍，可以支撐專門從事這個(gè)行當(dāng)?shù)慕M織，比如非法的地下錢莊，因?yàn)楦呃J而鬧出人命也不算什么新聞了。我的家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，商業(yè)氛圍也不濃厚，我很懷疑靠民間對(duì)資金的實(shí)際需求能否養(yǎng)活得起小額貸款公司這樣的專門機(jī)構(gòu)。
經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，也會(huì)有人缺錢。在我們家鄉(xiāng)，過去的常規(guī)做法是向親戚朋友借貸(俗稱為“抬錢”)，年息一般為3分(即30%)，上下有浮動(dòng)。
人一旦陷入高息借貸的境地，就很難翻身，一年忙活下來，還本付息之后就不剩什么了;情況再糟糕一點(diǎn)，可能連本錢都還不上。但在過去一些年通行的借貸關(guān)系中，強(qiáng)行逼債以至于鬧出悲劇的事幾乎是沒有的，畢竟有人情在。可是當(dāng)高息放貸成為行業(yè)，最后這層溫情脈脈的面紗恐怕就難保了。放貸的機(jī)構(gòu)是叫作地下錢莊還是叫小額貸款公司，有沒有合法身份，其實(shí)都不重要，逐利的沖動(dòng)會(huì)導(dǎo)致其以最高的利息放貸，并以暴力作為收回本息的最終保證。為了自身的生存和“發(fā)展”，它還會(huì)致力于創(chuàng)造對(duì)高利貸的需求。
說白了，民間金融染“黑”是難免的。
高利貸古已有之。戰(zhàn)國(guó)時(shí)的孟嘗君就放高利貸，用放貸所得養(yǎng)三千門客，門客里又有人負(fù)責(zé)幫他追債。高利貸是腐朽的剝削方式，它讓一部分人騎在另一部分人頭上，使社會(huì)陷入分裂和對(duì)立。薩孟武先生說，在《水滸》中，除了武松、林沖，大家最喜歡的就要數(shù)花和尚魯智深了，因?yàn)樗蛩懒肃嵧溃嵧谰褪莻€(gè)放高利貸的，魯智深遂成了反抗高利貸的代表。
鑒于其對(duì)社會(huì)秩序的破壞作用，歷朝歷代都禁高利貸，可歷朝歷代又禁絕不了，因?yàn)楣倭偶瘓F(tuán)就是高利貸的一部分，從中漁利。新中國(guó)建立后，高利貸跟黃賭毒一道銷聲匿跡了，恐怕是僅有的消滅了高利貸的時(shí)代。如今，高利貸又改頭換面地回來了，還悄然披上了“金融創(chuàng)新”的華麗外衣。
經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，發(fā)展就需要金融的幫助，這是無疑的。但如何設(shè)計(jì)民間金融體系，是值得再深思的，原則只有一個(gè)：民間金融體系要內(nèi)嵌于社會(huì)，受制于社會(huì)，而不是獨(dú)立于社會(huì)，對(duì)社會(huì)起到瓦解作用。
語(yǔ)言上的粉飾是無效的。不管把高利貸打扮成什么樣，它對(duì)社會(huì)的破壞力是不會(huì)變的，有破壞，就會(huì)有反彈，就會(huì)構(gòu)成社會(huì)的不穩(wěn)定因素。把鄭屠召喚回來了，魯智深還會(huì)遠(yuǎn)嗎?
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