刀鋒：我們現(xiàn)在繳納的養(yǎng)老金真的入不敷出嗎？

　　最近兩年，總是聽(tīng)到某些國(guó)家部委、官方機(jī)構(gòu)、官員和學(xué)者喋喋不休的說(shuō)“退休養(yǎng)老金有缺口”，有的說(shuō)缺口達(dá)2.2萬(wàn)億元人民幣，有的說(shuō)缺口達(dá)到18.3萬(wàn)億元人民幣(人民網(wǎng)，養(yǎng)老金缺口的N歌版本——http://finance.people.com.cn/n/2012/0723/c70846-18571661.html)。于是乎，政府、官方、官員、專家和學(xué)者們紛紛獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，這最后拿出的計(jì)策卻只有一條——延遲退休年齡。

　　我本不是較真之人，但看著這些政府官員和專家學(xué)者們拿出的解決方案，總感覺(jué)有點(diǎn)欲蓋彌彰的味道，于是開(kāi)始懷疑，我們繳的養(yǎng)老金真的不夠嗎，真的會(huì)等我們老了退休了會(huì)坐吃山空嗎?

　　于是，坐下來(lái)算一算，這一算不要緊，真真是嚇了我一大跳。欲知詳情，且往下看——

　　現(xiàn)如今已經(jīng)退休的人們，都是改革開(kāi)放前參加工作的，過(guò)去是如何存繳養(yǎng)老金的，由于歷史原因以無(wú)從查取，但是為了能夠有說(shuō)服力，讓所有讀者看個(gè)明白，索性所以不如從打鼓另開(kāi)張，以今日為起始重新計(jì)算，然后再推導(dǎo)過(guò)去。

　　我們應(yīng)該先取得一個(gè)共識(shí)，現(xiàn)在剛參加工作并且已經(jīng)開(kāi)始繳納 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) (含個(gè)人和單位兩部分)的年輕人， 其工資定為2000元的月薪應(yīng)是基本符合實(shí)際的。此后，每年的工資收入增加幅度，我個(gè)人認(rèn)為維持在年遞增5%的水平，應(yīng)該也是符合實(shí)際情況的。各位看到此暫不要反駁和砸磚，大家可以回顧一下過(guò)去，看看過(guò)去的10年中，我們的工資收入是否上漲了將近60%?再看看過(guò)去的30年中，我們的工資收入是否上漲了將近2倍?我現(xiàn)在告訴大家的數(shù)據(jù)是來(lái)自于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)字——2012年中國(guó)人的平均收入較1978年平均增加了40倍(不含物價(jià)上漲和貨幣貶值因素)。由此可見(jiàn)，我在此給出的5%的工資收入年遞增幅度，是非常保守的估計(jì)。

　　我們知道，國(guó)家出臺(tái)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳存規(guī)定是這樣的，以個(gè)人工資為繳存基準(zhǔn)，個(gè)人按照8%繳納，單位按照20%繳納。如果一個(gè)人的月工資是2000元，那么個(gè)人需要從中拿出8%亦即160元繳存養(yǎng)老保險(xiǎn);同時(shí)單位需要額外為個(gè)人賬戶繳納該員工工資的20%亦即400元，兩者合計(jì)560元。

　　好了，現(xiàn)在來(lái)看一張表格：

　　表中分列了：年齡、工齡、年收入、個(gè)人繳存金額、企業(yè)繳存金額和兩者合計(jì)金額等數(shù)項(xiàng)，我以為很是直白不用過(guò)多解釋。

　　上表中列明，一個(gè)年輕人從22歲開(kāi)始參加工作，至60歲退休時(shí)，工作39年，他領(lǐng)取的工資從第一年第一個(gè)月的2000元起，在歷經(jīng)了10年后月薪增加至3100元，20年后月薪增加至4800元，一直到工作第39年即將退休前的月薪12770元。期間，他個(gè)人工資總收入是273.8萬(wàn)元(當(dāng)然其中需要扣除稅費(fèi)和N險(xiǎn)一金等)，其中他個(gè)人繳納了21.9萬(wàn)元的個(gè)人社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，加上單位為其繳納的部分，兩者合計(jì)為76.67萬(wàn)元。

　　在39年前剛?cè)肼毜哪贻p人即將退休的時(shí)候，他的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶中總共有其個(gè)人和單位繳存的金額總計(jì)為76.67萬(wàn)元，這筆錢(qián)可以供他退休后領(lǐng)取多長(zhǎng)時(shí)間呢?我們來(lái)看下表：

　　我們先看這個(gè)表的上部分，第一行是把領(lǐng)取退休工資標(biāo)準(zhǔn)分為每月領(lǐng)取2000、2500……4500、5000元數(shù)檔，第二行為年領(lǐng)取總額，第三行是根據(jù)本金總額為76.67萬(wàn)元，不同退休工資額度可領(lǐng)取的年限，第四行為該退休人員在個(gè)人養(yǎng)老賬戶資金總額為76.67萬(wàn)元時(shí)可領(lǐng)取到的年齡。大家看明白邏輯關(guān)系了嗎?如果我們每月領(lǐng)取3500元，可以領(lǐng)取18.3年至78.3歲;如果我們每月領(lǐng)取5000元，可以領(lǐng)取12.8年至72.8歲。

　　一定有人會(huì)問(wèn)，上表中第五行和第六行的“本金收益金”又是什么東西呢?180.2萬(wàn)元的數(shù)字又和我們有什么關(guān)系呢?別著急，我下面就要講。

　　從我個(gè)人的經(jīng)歷來(lái)說(shuō)，雖然多少有點(diǎn)存款，但今年還能買2平米房子的錢(qián)明年只夠買半個(gè)平米，去年每月工資還夠買200罐進(jìn)口奶粉今年只夠買80罐，這錢(qián)在自己手里只會(huì)貶值，所以在有一點(diǎn)余錢(qián)的基礎(chǔ)上，我會(huì)怎么做才能讓手上的錢(qián)保值。存銀行?年利息不到3%遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上貨幣發(fā)行量和人民幣對(duì)內(nèi)貶值率;買股票基金?我6年前買股票的資金到今年市值只有當(dāng)初的30%;買房子?有點(diǎn)，但限購(gòu)之后沒(méi)名額再買了只能買外地的……。除了買房能夠暫時(shí)保值之外，我其實(shí)還買點(diǎn)古玩字畫(huà)之類的收藏品以起保值增值作用。另外一大項(xiàng)，就是我也做一些定向投資，這些定投有公募也有私募的，年收益大致在8-12%之間(其實(shí)還有更高的，但相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也大)，雖說(shuō)銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)要求定投不得做保本承諾，但實(shí)際上保本的概率還是非常大的。

　　我說(shuō)這些什么意思呢?是告訴大家，如果我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)金賬戶，如果交給銀行或某個(gè)特別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)，年遞增收益還是非常可觀的。那么我們的養(yǎng)老金賬戶是不是可以由政府或某個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行國(guó)內(nèi)的投資和收益理財(cái)呢?完全可以，在國(guó)內(nèi)投資的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是只有國(guó)際投資風(fēng)險(xiǎn)的幾分之一乃至十幾分之一，大家可以看看我們國(guó)家購(gòu)買的美國(guó)政府債券和每股兩房債券，其風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)定向投資風(fēng)險(xiǎn)的幾十倍。連這樣的國(guó)外投資我們國(guó)家都可以決定做，何況在國(guó)內(nèi)投資建設(shè)呢?

　　大家或許知道中投公司，也就是掌控中國(guó)主權(quán)基金對(duì)外投資的中國(guó)投資有限責(zé)任公司，其家底大致為國(guó)家發(fā)行的2300億美元的國(guó)債。他們當(dāng)前以分散式投資于國(guó)外(尤其是美國(guó))眾多的超大和大型企業(yè)如VALES SA公司、摩根士丹利公司、黑石公司、VISA公司、花旗銀行等，目的并非是對(duì)以上公司進(jìn)行控股管制，而是僅為了獲得收益分紅。但中投公司投資黑石公司的30億美元，目前還剩余7.1億美元，投資摩根士丹利的56億美元目前還剩余17.7億美元。

　　另外我們還知道，國(guó)內(nèi)的高速公里收費(fèi)，其起源于十幾年前的高速公里“大躍進(jìn)”時(shí)期，以北京的機(jī)場(chǎng)高速為例，1993年投資11.65億元人民幣，在此后的4、5年間其投資成本以全部收回并產(chǎn)生結(jié)余，截止到2006年，其所收取過(guò)路費(fèi)已超50億元人民幣，但是國(guó)家批復(fù)的仍可繼續(xù)收費(fèi)至2026年。機(jī)場(chǎng)高速歸屬于在香港上市的北京控股公司，該高速路收益成為上市公司分紅(具體分給誰(shuí)本文不討論)的重要組成部分，該公司2004年用于分紅的純利為50318.8萬(wàn)港元。另外的消息是，2012年11月，香港上市的北京控股公司將以11.14億元人民幣價(jià)格向北控集團(tuán)出售機(jī)場(chǎng)高速96%的股權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)，在其控股機(jī)場(chǎng)高速收費(fèi)的20年間投資收益比約為900%。

　　從上述兩個(gè)事例可以看出，在國(guó)內(nèi)投資的收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于在國(guó)外投資的，而在投資風(fēng)險(xiǎn)方面，國(guó)內(nèi)投資相對(duì)于國(guó)外投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎是可以忽略不計(jì)的。在收益方面，僅一條高速路在20年間的投資收益比就超過(guò)900%，其年收益率有該是多少呢?是不是也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了我們普通居民所做并自認(rèn)為收益很高的8-12%的定投年收益率呢?這是肯定的，高了不到四倍，其平均年收益率約為40%。

　　我們還得回到標(biāo)題內(nèi)容中去。好了，我們現(xiàn)在知道8-12%的投資收益率在國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)里是很一般的，那么如果我們以年收益5%計(jì)算我們所繳納的社保養(yǎng)老金，會(huì)得到什么結(jié)果呢?我們?cè)倏聪卤?因該表較大，截取部分做說(shuō)明，篇幅有限，第27年至第40年未列出)

　　上表中，左側(cè)所列為第1年所繳的社保養(yǎng)老到即將退休時(shí)的第40年中的收益情況，其年收益按5%遞增;向右分別為第2年所繳、第3年所繳，即表格底部所列繳納年度。該表中每豎列起始金額為表一中的相對(duì)應(yīng)的每年繳存社保養(yǎng)老金合計(jì)金額，至最后一年時(shí)當(dāng)年所繳社保養(yǎng)老金即是當(dāng)年收益金(篇幅所限未列出)。

　　通過(guò)該表計(jì)算，我們?cè)诠ぷ鞯?9年中，繳納的社保養(yǎng)老金本金為76.6萬(wàn)元，但我們?cè)?0歲退休后實(shí)際可以獲得的本金及收益金是180萬(wàn)元。到此，大家是否清楚表二中第五行和第六行數(shù)字的來(lái)源依據(jù)?通過(guò)表二我們可以清楚的看到，按照180萬(wàn)元的本金收益金計(jì)算，如果我們每月領(lǐng)取3500元退休金，可以領(lǐng)取42.9年至102.9歲;如果每月領(lǐng)取5000元退休金，可領(lǐng)取只30年至90歲;如果我們每月領(lǐng)取2500元，可以領(lǐng)取60.1年至120.1歲。

　　可是，我們活的到那個(gè)時(shí)候嗎?

　　2012年，聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署公布了全球人類發(fā)展報(bào)告和人類發(fā)展指數(shù)排名，其中包括全球各國(guó)人口預(yù)期壽命一項(xiàng)，中國(guó)排名第95，預(yù)期壽命為74歲(未分男女)。而之前一年的2011年，中國(guó)在該報(bào)告中位列第83，預(yù)期壽命為73.5歲。有的人或許剛剛退休就掛了，有的人或許能超過(guò)百歲才駕鶴西游，還有一些人繳了幾十年沒(méi)等到退休就離世，但這些都是個(gè)例，聯(lián)合國(guó)的數(shù)據(jù)告訴了我們——中國(guó)人平均到74歲的時(shí)候都會(huì)玩完。

　　那么，180萬(wàn)元的本金收益金，我們應(yīng)該怎么領(lǐng)，每月應(yīng)該領(lǐng)多少才合適呢?這個(gè)我不知道。但我知道的是，自從我們退休那一年起，我們開(kāi)始領(lǐng)取退休金開(kāi)始，我們之前所得的180萬(wàn)元本金收益金就可以作為新的本金，繼續(xù)新一個(gè)階段的收益投資，如果領(lǐng)取人能夠活過(guò)90歲，那么180萬(wàn)元的本金就相當(dāng)于又做了30年的本金投資，必然可以獲得更高的收益。具體是多少，讀者自己算吧。加上這部分收益，我們退休后在有限的生命(人均74歲)該得到多少退休金才合適呢，麻煩讀者也自己算吧(略做伏筆，最后回答)。

　　看到這里，還有人會(huì)同意“養(yǎng)老金缺口”的說(shuō)法嗎?如果還有人拿“養(yǎng)老金缺口”說(shuō)事，我建議你直接一個(gè)大嘴巴把說(shuō)這話的人抽回娘胎里去。官員、專家和學(xué)者們糊弄人可以，但得把看過(guò)此文的人當(dāng)做明白人找個(gè)更有技術(shù)含量的借口來(lái)糊弄，不能把大家當(dāng)二傻子糊弄。

　　但就怕官員、專家和學(xué)者不肯說(shuō)的那么明白。沒(méi)關(guān)系，我來(lái)捅破這層窗戶紙。

　　有“缺口”的實(shí)際上不是養(yǎng)老金，而是其他的東西。

　　我們通過(guò)前文所述，可以看出，如果我們自己繳納的養(yǎng)老金僅僅是供給我們自己將來(lái)退休用，是完全足夠并超出的。但為什么現(xiàn)在國(guó)家仍然說(shuō)養(yǎng)老金余額不足呢?原因如下：

　　1、領(lǐng)取養(yǎng)老金的人超過(guò)繳納養(yǎng)老金的人數(shù)。國(guó)家把一些原本沒(méi)有繳納過(guò)任何養(yǎng)老費(fèi)用的人給充斥到領(lǐng)取養(yǎng)老金的集合中，瓜分了以前繳納了養(yǎng)老金的那部分人的資金池，而且這個(gè)新增加的人口基數(shù)很是不低，大約數(shù)以億計(jì)，其主要來(lái)源是鄉(xiāng)村和鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)城市戶籍的養(yǎng)老人口。

　　2、領(lǐng)取養(yǎng)老金的人中部分領(lǐng)取金額超出平均水平。這個(gè)情況有沒(méi)有?我說(shuō)有。有多少?我具體不清楚。我們知道在改革中，以前有部分政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員轉(zhuǎn)編制到企業(yè)的，他們都是帶著級(jí)別，在企業(yè)退休后享受的退休待遇高于普通職工退休標(biāo)準(zhǔn)。

　　3、這是最主要也是最關(guān)鍵的一條原因：現(xiàn)在正在享受退休工資的人們，他們中絕大部分都是曾經(jīng)在10多年前經(jīng)歷過(guò)“大下崗”風(fēng)潮的那群人。他們?cè)?jīng)為國(guó)家為民族辛苦付出幾十年，卻一朝被掃地出門(mén)，僅領(lǐng)取幾千元上萬(wàn)元的“安置費(fèi)”。可是，我們應(yīng)當(dāng)有一個(gè)巨大的疑問(wèn)——當(dāng)年他們艱苦卓絕建設(shè)的企業(yè)真的不盈利嗎?非也。那些改制的、轉(zhuǎn)制的企業(yè)，那些被私人收購(gòu)的企業(yè)中，有多少一旦變國(guó)營(yíng)為私營(yíng)后，不是讓老板和外國(guó)資本們賺了個(gè)盆滿缽滿?那些顯身的隱身的億萬(wàn)富豪中有多少人的第一桶金不是來(lái)自于國(guó)企改制?國(guó)有資產(chǎn)故意做低價(jià)格賤賣私人，導(dǎo)致國(guó)有資產(chǎn)流失，流失的不僅僅是國(guó)有資產(chǎn)，當(dāng)然還包括這些工人應(yīng)得的收益和付出的血汗，這其中就包括他們退休養(yǎng)老應(yīng)拿的退休工資。但是，他們的退休工資被當(dāng)時(shí)“甩包袱”的口號(hào)給掩蓋了，被區(qū)區(qū)幾千元“安置費(fèi)”給打發(fā)了。現(xiàn)在，他們到了退休年齡，他們的退休工資從哪里來(lái)?從社保資金賬戶里出，從哪些繳納了養(yǎng)老金的人身上抽取，從國(guó)人繳納的稅費(fèi)里調(diào)用。但是!他們?cè)揪屠響?yīng)獲得的合法養(yǎng)老金，卻在十幾年前被人大方的在國(guó)企改制中送給了私人老板和外國(guó)資本!誰(shuí)之過(guò)!

　　誰(shuí)之過(guò)?我真心不問(wèn)了，那真是“一段荒唐事，滿眼辛酸淚”。3000萬(wàn)工人大下崗，好一個(gè)轟轟烈烈的局面，近億人家庭生活困頓，怎一個(gè)凄凄慘慘的場(chǎng)景。卻造就中國(guó)幾百個(gè)億萬(wàn)富豪，開(kāi)創(chuàng)了招商引資的大好花花世界，連世界福布斯富豪榜也登陸中國(guó)來(lái)湊熱鬧。而這一切，卻是建立在當(dāng)初被叫做“包袱”兩個(gè)字的那3000萬(wàn)工人的養(yǎng)老退休資金之上。

　　4、最后一個(gè)原因就是，社保養(yǎng)老資金的收益問(wèn)題。大家應(yīng)該關(guān)心的是，這個(gè)資金總額到目前為止每年結(jié)余約3萬(wàn)億元人民幣，這筆巨額資金是否做了合理化分配投資以獲得保值、增值和收益?還是僅是低息或無(wú)息存于銀行?如果是低息存于銀行，那實(shí)際就是在貶值，因?yàn)槟屈c(diǎn)利息根本跑不過(guò)CPI，如果真是如此，與其說(shuō)是管理制度，恐怕不如說(shuō)是管理問(wèn)題更合適。如果全國(guó)所有的收費(fèi)高速公路均由社保養(yǎng)老賬戶資金做投資和收益，估計(jì)會(huì)即降低了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)又增加了社保養(yǎng)老金的收益，而且還不用國(guó)家借內(nèi)債外債。當(dāng)然了，還會(huì)徹底斷了國(guó)內(nèi)某些人拿著國(guó)內(nèi)利益送給私人和外國(guó)資本的貪腐之路。

　　到此，我們基本分析清楚了：社保養(yǎng)老金有沒(méi)有缺口? 社保養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)有缺口? 社保養(yǎng)老金如果有缺口怎么辦?社保養(yǎng)老金能不能收益?這幾個(gè)問(wèn)題。

　　最后，我來(lái)回答上文中間遺留的一個(gè)小問(wèn)題：當(dāng)我們22歲起，從月薪2000元開(kāi)始，年工資遞增5%，到60歲退休后開(kāi)始領(lǐng)取社保養(yǎng)老金，每月領(lǐng)取多少退休金能夠在74歲時(shí)，正好將自己的資金賬戶里的所有存款領(lǐng)取干凈?

　　答案是：每月領(lǐng)取2.2萬(wàn)元退休金。

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