蔣介石“治理”農(nóng)村金融

蔣介石“治理”農(nóng)村金融

作者 楊琰 原載《當(dāng)代金融家》2007年第7期 總第25期

為“救濟(jì)農(nóng)村金融”，蔣介石一手創(chuàng)辦中國農(nóng)民銀行，借此將資金貸給農(nóng)村信用合作社并轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民，以求資本“下鄉(xiāng)”。但實(shí)際上，合作社由地主、富農(nóng)和有權(quán)有勢的鄉(xiāng)、保長支配，真正能從信用合作社借到低利貸款的也是他們。杯水車薪的救濟(jì)資金，一轉(zhuǎn)手就變成了農(nóng)村高利貸。

作為中國歷史上第一家國家專業(yè)銀行，四大官僚資本銀行之一的中國農(nóng)民銀行在1933年創(chuàng)立至1949年被人民政府接管的16年有限生命里，表面上打著“興復(fù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民生計(jì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)進(jìn)步”的光鮮招牌，實(shí)則扮演了農(nóng)村金融救濟(jì)銀行、“剿匪”銀行、軍事銀行、蔣介石私人銀行、商業(yè)投資銀行、農(nóng)貸銀行等多重角色。

蔣氏“私人銀行”
1930年代的中國，由于連年戰(zhàn)亂，耕地荒蕪，正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境已蕩然無存。農(nóng)民為生活所迫，或是棄田地家宅，背井離鄉(xiāng)外出謀生；或是被逼舉借度日，借助高利貸飲鴆止渴，農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)日益沉重。農(nóng)產(chǎn)衰敗，輸出退減，農(nóng)民收入日益減少，而其必需之日用品卻未能減免，城市中的工業(yè)品源源不斷地涌入農(nóng)村。這種入不敷出的結(jié)果，導(dǎo)致資金一味外流，卻甚少有流回農(nóng)村的機(jī)會。且農(nóng)村對于市鎮(zhèn)，市鎮(zhèn)對于都市，都市對于通商大口，均處于入超地位。資金淤積于城市中，特別是上海一埠。在農(nóng)村資金大量外流的情況下，全民一貧如洗，農(nóng)民甚至陷入了告貸無門，坐以待斃的絕境。私人間的借貸，房屋田產(chǎn)的買賣幾乎成為鮮有的金融活動。加之災(zāi)荒頻仍，農(nóng)村一片土地荒蕪、路斷行人、家有餓婦、野無壯丁的悲慘情景。農(nóng)村金融枯竭與農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力喪失的危機(jī)極其嚴(yán)重。這種情況在豫鄂皖贛等省尤為突出。

對此，社會各界響起了“資金歸農(nóng)”、“資金下鄉(xiāng)”、“救濟(jì)農(nóng)村金融”的呼聲。如劉存良指出，短期內(nèi)要真正辦到救濟(jì)農(nóng)村，并能收得相當(dāng)成效，只有救濟(jì)農(nóng)村金融一個辦法；張一凡也認(rèn)為，在中國的農(nóng)村救濟(jì)中，要是不先解決金融問題，其他都無從著手；在銀行界，中國銀行總經(jīng)理張公權(quán)呼吁金融界轉(zhuǎn)變營業(yè)方正，聯(lián)合降低存款利率，轉(zhuǎn)移投資區(qū)域，將城市集中的資金散還于內(nèi)地；章乃器在中國銀行演講時指出，設(shè)法使金錢流向內(nèi)地，關(guān)系著全國金融事業(yè)的安定。與此同時，大革命失敗后，中國共產(chǎn)黨深入農(nóng)村，發(fā)動群眾，先后創(chuàng)建了十幾個革命根據(jù)地，直接威脅到蔣介石政府的統(tǒng)治，而豫鄂皖贛四省正是根據(jù)地比較集中的地方。
在輿論及政治的雙重壓力下，蔣介石清楚地認(rèn)識到農(nóng)村對鞏固統(tǒng)治的重要性，隨即，尋找“救農(nóng)”的百年大計(jì)提上日程。為與中共爭奪農(nóng)村根據(jù)地，鞏固個人政權(quán)，蔣介石想出了一個一舉兩得的緊急應(yīng)付策略——辦理農(nóng)村金融救濟(jì)。這樣一來既可以通過發(fā)放救濟(jì)貸款安撫社會救農(nóng)輿論，堵住悠悠眾口，又可以從經(jīng)濟(jì)上支持地主還鄉(xiāng)，與中共爭奪民心。
1932年冬季，蔣介石以豫鄂皖三省“剿總”的名義，在漢口設(shè)立了農(nóng)村金融救濟(jì)處，頒發(fā)農(nóng)村金融救濟(jì)條例，并制定農(nóng)村合作社條例，規(guī)定農(nóng)村金融救濟(jì)處實(shí)施救濟(jì)之方法為指導(dǎo)農(nóng)民組織合作預(yù)備社。以此，將農(nóng)民組織成社，通過農(nóng)村合作預(yù)備社向各縣農(nóng)村金融救濟(jì)處借貸后給社員發(fā)放貸款。于1933年起，開辦豫、鄂、皖三省剿匪總司令部農(nóng)村金融處，聯(lián)合辦理三省十五縣收復(fù)匪區(qū)農(nóng)村合作預(yù)備社，緊急救濟(jì)放款，在各地提倡組織合作社。翌年，增設(shè)辦理河南省的合作事業(yè)。1935年，在川、贛等省推行合作事業(yè)，并擴(kuò)展貸款范圍至11省。1936年又在陜、晉等省推行合作事業(yè)，放款增至13省，同時辦理其他各種農(nóng)業(yè)放款。如在皖、鄂、陜、甘、湘、川等省十處辦理農(nóng)民動產(chǎn)抵押放款；浙、皖二省辦理農(nóng)倉農(nóng)場放款；贛省辦理土地抵押放款。抗戰(zhàn)爆發(fā)后，又致力于輔導(dǎo)合作金庫組織。放款區(qū)域又增加寧、青、滇、康、桂等省，并于川、黔、桂、湘、陜各省輔導(dǎo)增設(shè)合作金庫二十五所，劃定區(qū)域辦理特產(chǎn)放款。至1941年，貸款區(qū)域遍及川、康、鄂、贛、湘、閩、黔、桂、滇、粵、陜、豫、晉、甘、寧、青、綏、浙、蘇、皖等二十省。事實(shí)上，設(shè)立農(nóng)村金融救濟(jì)處只是蔣介石爭取財(cái)權(quán)的一個權(quán)宜之策。當(dāng)時最具實(shí)力且有國家銀行性質(zhì)的中國銀行和交通銀行還未被其完全控制，而掌握財(cái)政大權(quán)的宋子文又與他存在矛盾，軍費(fèi)開支往往束手束腳。蔣介石深知，要鞏固個人政權(quán)必須對絕對控制財(cái)權(quán)，而建立為自己所控制的銀行是個中關(guān)鍵。
隨著蔣介石“圍剿”中國工農(nóng)紅軍范圍的擴(kuò)大，所需軍款日益增多，而救濟(jì)處不能行使銀行職權(quán)發(fā)行鈔票，很難滿足填補(bǔ)巨額軍費(fèi)的需要。1933年春，為發(fā)動第五次反革命“圍剿”，籌建銀行、調(diào)劑軍需已成為刻不容緩的事情。經(jīng)過幾個月的謀劃，蔣介石迫不急待地宣布成立豫鄂皖贛四省農(nóng)民銀行，同時公布條例，資本定額1000萬元；親命總經(jīng)理和監(jiān)事、理事，并令“剿總”從鴉片稅項(xiàng)下?lián)芸?50萬元作為股金。名義上，打著“興復(fù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民生計(jì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)進(jìn)步”的鮮麗招牌，實(shí)際上，則是將原來所設(shè)的農(nóng)村金融救濟(jì)處改組成為“軍隊(duì)開到哪里，機(jī)構(gòu)設(shè)到哪里”的“隨軍銀行”，根據(jù)蔣介石反革命內(nèi)戰(zhàn)的需要，籌措軍費(fèi)，積極活動。然而，四省農(nóng)民銀行仍未實(shí)現(xiàn)蔣介石已久的夙愿。1934年10月，工農(nóng)紅軍實(shí)行戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移，開始長征。蔣介石為對紅軍圍追堵截，需要大量軍費(fèi)。他開始覺得四省農(nóng)民銀行已不足以濟(jì)事，有必要在紅軍長征路線上增設(shè)機(jī)構(gòu)，便決定將其改組為中國農(nóng)民銀行。1935年4月1日，原四省農(nóng)民銀行正式改名為中國農(nóng)業(yè)銀行，總行仍設(shè)于漢口。此后，根據(jù)反革命“圍剿”的需要，中國農(nóng)民銀行的機(jī)構(gòu)呈汪洋恣肆之態(tài)快速蔓延。到1937年，分支機(jī)構(gòu)由原來的16處增加到87處。這些增加的機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)分布在紅軍長征的路線上。到1946年底，它的分支機(jī)構(gòu)包括合作金庫、農(nóng)倉和農(nóng)汛處等發(fā)展到475個，遍布全國各地。
中國農(nóng)民銀行的人事班底大部分是蔣介石的至親厚友。如第一任總經(jīng)理郭外峰，曾在蔣介石投機(jī)上海證券交易所失敗后無法立足時，助蔣到廣州投奔孫中山，并代其償還所欠下的債務(wù)，故被蔣視為救命恩人。因此郭在設(shè)立農(nóng)村金融救濟(jì)處時就任該處處長，此后又任豫鄂皖贛四省農(nóng)民銀行籌備主任、四省農(nóng)民銀行總經(jīng)理。此外，第二任總經(jīng)理徐繼莊是蔣的老師徐青甫之子；第三任農(nóng)民銀行總經(jīng)理葉琢堂，是蔣的恩人兼同鄉(xiāng)；常駐監(jiān)察人王惜寸是蔣異父同母的兄弟；任職理事、監(jiān)事、董事的竺芝珊、毛秉禮、孫經(jīng)驤等均為蔣的親戚。
除了農(nóng)民銀行的高級職員大多是“皇親國戚”外，農(nóng)民銀行的職員也都必須國民黨化，通過“要吃飯，就要參加國民黨；不參加國民黨，就得自動退職”的方法，農(nóng)民銀行成為黨國“人才”的集中營和蔣介石的私人銀行。

用財(cái)無度，斂財(cái)有道
中國農(nóng)民銀行的設(shè)立和營運(yùn)一直是服務(wù)于蔣介石個人需要的，不僅其機(jī)構(gòu)的擴(kuò)充是根據(jù)蔣介石“圍剿”中國工農(nóng)紅軍的需要而設(shè)置，它對軍政放款的比重也長期居于重要地位，包括名目繁多的軍費(fèi)支出、收購軍糧與給國民黨特務(wù)提供的活動軍費(fèi)等，體現(xiàn)出濃重的軍政色彩。
第二次國內(nèi)革命戰(zhàn)爭時期，中國農(nóng)民銀行頻繁地墊補(bǔ)軍費(fèi)，調(diào)運(yùn)軍餉支出，為蔣介石“圍剿”工農(nóng)紅軍賣力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1933年4月～1937年1月，根據(jù)蔣介石的手諭，農(nóng)民銀行先后撥付各種款項(xiàng)73筆，金額高達(dá)10800萬元，占貨幣發(fā)行總額的68%以上，僅墊支軍費(fèi)一項(xiàng)就有6400萬元。而在抗戰(zhàn)時期，1937年～1940年6月，農(nóng)民銀行除代購軍糧墊支巨額貨款之外，僅墊支軍費(fèi)一項(xiàng)就達(dá)57360萬元，占放款總額的80%。為博蔣介石歡心，農(nóng)民銀行在存款、匯款業(yè)務(wù)上還給予國民黨軍隊(duì)種種優(yōu)待和便利。
此外，秉承蔣介石“交通剿匪”的政策，農(nóng)民銀行墊支軍用公路經(jīng)費(fèi)1900萬元，用于圍攻中央蘇區(qū)的堡壘。由此，全國的公路由1931年的6萬公里，增為1936年的10萬公里。大部分新增的公路集中在剿共的軍事區(qū)域。例如：紅軍西移前，公路建設(shè)是以江西、福建、浙江、湖南、湖北、安徽等省為中心；紅軍西移后，則以川貴為中心；紅軍北上后，公路建設(shè)的焦點(diǎn)又轉(zhuǎn)移到陜甘地區(qū)。
農(nóng)民銀行大力支持息烽、漢中、蘭州的特務(wù)訓(xùn)練班，先后提供活動經(jīng)費(fèi)500萬元。對此，國民黨特務(wù)頭子嘖嘖稱贊，說農(nóng)民銀行對他們培訓(xùn)特務(wù)的工作“卓著功勛”。農(nóng)民銀行還是蔣介石網(wǎng)絡(luò)黨羽，籠絡(luò)部下的“錢罐子”，諸如招待幫閑篾片的一切開銷，包括收買地方軍閥陳濟(jì)棠，籠絡(luò)陳誠、朱紹良，給許崇智、杜月笙送禮等，農(nóng)民銀行均“慷慨解囊”。
肆意無度的軍政放款需要源源不斷的資金給養(yǎng)。但中國農(nóng)民銀行畢竟是國民政府特許設(shè)立的銀行，不僅享有貨幣的發(fā)行權(quán)，還擁有許多特殊照顧，得以從事眾多名目的斂財(cái)活動。
濫發(fā)鈔票便是它一貫的政策。早在1933年2月，豫鄂皖贛四省農(nóng)民銀行籌備處就已急不可耐地寫信給上海大業(yè)印刷公司，寄奉合同和匯票，趕印輔幣券。四省農(nóng)民銀行剛一成立，蔣介石即以軍事委員會名義發(fā)出布告，特許農(nóng)民銀行發(fā)行流通券。
隨著內(nèi)戰(zhàn)戰(zhàn)火的蔓延和軍費(fèi)耗用的增加，鈔票的發(fā)行額也日益擴(kuò)大。1935年4月1日，四省農(nóng)民銀行改組為中國農(nóng)民銀行時，其鈔票發(fā)行額已達(dá)2300萬元。數(shù)目如此驚人的紙幣只能依靠軍隊(duì)推行鈔票，“當(dāng)兵的拿上使用，商民不敢不用”。
1935年11月4日，國民政府實(shí)行法幣改革時，農(nóng)民銀行沒有加入法幣集團(tuán)，但它發(fā)行的鈔票卻可以與法幣同樣使用。此后，蔣介石先后多次越過財(cái)政部，直接批準(zhǔn)農(nóng)民銀行加印鈔票、輔幣券，填補(bǔ)軍政需要，大搞通貨膨脹。1937年，農(nóng)民銀行發(fā)行鈔票20600萬元。以后越發(fā)越多，5年之內(nèi)發(fā)行數(shù)量增長了26倍，總額高達(dá)524000萬元。這些巨額鈔票負(fù)擔(dān)著當(dāng)時國民政府半數(shù)的國庫墊款，為蔣介石政府做出了“殊多貢獻(xiàn)”。
農(nóng)民銀行的另一生 財(cái)之道是大規(guī)模從事鴉片販賣活動。早在1932年10月，蔣介石為搜括資金，提出“寓禁于征”，指令兩湖的禁煙機(jī)構(gòu)改組為軍事委員會禁煙督察處，專征煙稅，將所得稅收，統(tǒng)統(tǒng)以“特稅”科目存入農(nóng)民銀行，由蔣介石隨意支取。此后，蔣介石進(jìn)一步指使農(nóng)民銀行直接進(jìn)行鴉片買賣，辦理豫、鄂、皖、贛、閩、湘、蘇、浙、陜、甘10省的鴉片生意，并將經(jīng)營特貨買賣所獲盈余全部歸入該行純益。農(nóng)民銀行通過獨(dú)家經(jīng)營鴉片買賣一本萬利，其他銀行望塵莫及。

農(nóng)民銀行還大搞投機(jī)倒把，牟取暴利的活動。到抗戰(zhàn)后期，在惡性通貨膨脹與產(chǎn)業(yè)利潤落后的情況下，農(nóng)民銀行把資金拋?zhàn)⒂谏虡I(yè)投機(jī)活動中。據(jù)其總經(jīng)理李叔明稱，截至1947年底，信托投資有77個單位，資本170億元。其投資經(jīng)營范圍很廣，從農(nóng)產(chǎn)品加工運(yùn)銷、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)水利、農(nóng)林建設(shè)、農(nóng)村教育，到漁業(yè)、鹽業(yè)、制茶、棉花、豆餅、雜糧、桐油、豬鬃、畜產(chǎn)、繭絲、軋花、烤煙、造紙、制藥、五金、汽車運(yùn)輸、房地產(chǎn)、公用事業(yè)等項(xiàng)，投機(jī)越搞越兇，資本越搞越大，觸角越伸越長。1942～1944年，每年信托部的純益都占當(dāng)年農(nóng)民銀行總益的60%。到1945年，信托獲純益83000萬元。歷史之所以耐人尋味，也許就在于它的復(fù)雜和微妙。農(nóng)民銀行在填實(shí)巨額軍政款項(xiàng)這個無底洞的同時，依靠特殊的地位和靠山，“逢山開路，遇水架橋”，反而從中漁利，勢力獲得了迅速的發(fā)展。從其資本來看，創(chuàng)立時僅250萬元，其后 3度增加資本，1939年增至1000萬元，1941年合計(jì)200萬元，1942年后已增到6000萬元。

掛羊頭賣狗肉的“農(nóng)村復(fù)興”
中國農(nóng)民銀行既名為“農(nóng)民”的銀行，在設(shè)立之初便帶著維護(hù)國民生計(jì)、救濟(jì)農(nóng)村之名，是國民黨辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)。那么，作為農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行，它是否真正起了“供給農(nóng)民資金，復(fù)興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之改良進(jìn)步”的使命呢？
抗戰(zhàn)以前，農(nóng)業(yè)金融制度尚未臻于完善，全國經(jīng)營農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)又無統(tǒng)籌計(jì)劃，因而機(jī)構(gòu)繁亂重復(fù)，業(yè)務(wù)糾紛頻繁。時至抗戰(zhàn)時期，國民政府開始實(shí)行戰(zhàn)時金融管制，由四聯(lián)總處統(tǒng)一制定和推行農(nóng)貸政策，統(tǒng)籌辦理全國農(nóng)貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融始完全納入國家政府的控制之下。
在統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的背景下，中國農(nóng)民銀行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)亦逐步與國家的農(nóng)村金融政策結(jié)合起來。1941年，國民政府調(diào)整農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，中國農(nóng)民銀行奉令接管農(nóng)本局的農(nóng)貸業(yè)務(wù)。同年，又兼辦全國土地金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和對象，開始兼營全國長、中、短期農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。1942年，國民政府實(shí)行國家四行專業(yè)化，中國農(nóng)民銀行全面接管中國、交通兩行及中央信托局的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，從而成為全國唯一的中央農(nóng)業(yè)銀行，結(jié)束了以往機(jī)構(gòu)龐雜，資金零碎分散的局面。至此，以中國農(nóng)民銀行為主導(dǎo)，全國性的農(nóng)貸機(jī)構(gòu)趨于統(tǒng)一。
如果說中國農(nóng)民銀行在成立之初因受政治影響較深，在很長一段時期內(nèi)不能擔(dān)負(fù)起調(diào)劑全國農(nóng)村金融的重任，那么，法律上國家農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行地位的確立與統(tǒng)一全國支農(nóng)資金權(quán)力的取得，無疑使得其有資格與能力從宏觀上調(diào)節(jié)和控制農(nóng)村金融，統(tǒng)籌規(guī)劃，積極配合、推行國家農(nóng)業(yè)金融政策和措施，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定農(nóng)村金融。
中國農(nóng)民銀行舉辦農(nóng)村金融的最主要業(yè)務(wù)就是發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。其農(nóng)貸的對象包涵了整個農(nóng)業(yè)生 產(chǎn)領(lǐng)域和農(nóng)產(chǎn)流通領(lǐng)域，同時也涉及一切有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)運(yùn)銷的運(yùn)輸業(yè)、倉庫業(yè)、保險業(yè)、農(nóng)林畜產(chǎn)加工業(yè)、農(nóng)具和農(nóng)業(yè)機(jī)械制造業(yè)以及各項(xiàng)農(nóng)業(yè)基本建設(shè)等方面。
抗戰(zhàn)前農(nóng)貸的情況，主要是為了配合國民黨的軍事行動，由各級行政機(jī)構(gòu)向農(nóng)村信用合作社發(fā)放貸款，通過合作社把農(nóng)民編入保甲組織，從而保證政治上的可靠。農(nóng)貸統(tǒng)一后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)放款仍系貸放資金于合作社再放給農(nóng)民，供其購買種籽、農(nóng)具、肥料及各種生產(chǎn)工具。雖然按照條例規(guī)定，中國農(nóng)民銀行農(nóng)貸業(yè)務(wù)以全國農(nóng)民為對象，不得少于放款總額的60%，但被大力推行的農(nóng)村信用合作社在全國農(nóng)村中的金融地位是微乎其微的。
具體的農(nóng)貸放款做法是：每年春耕之前，由合作社向中國農(nóng)民銀行申請借款。發(fā)放貸款這天，合作社把借款人都叫來，在銀行農(nóng)貸員監(jiān)放下，合作社理事按照借款人花名冊，逐個唱名、付款，由借款人在借據(jù)上打手印。這樣，就算把貸款放出去了。合作社是中國農(nóng)民銀行的債務(wù)人，借款人是合作社的債務(wù)人。秋后收貸，由中國農(nóng)民銀行向合作社收貸，合作社再向社員收貸。貸款到期合作社不能歸還時，中國農(nóng)民銀行通過合作社施加行政壓力催收。
事實(shí)證明，農(nóng)村信用社對農(nóng)民發(fā)放的貸款不但數(shù)額少，而且周期短。全國農(nóng)村信用社 社員年均借款額大約20元左右。而且合作社是由地主、富農(nóng)和有權(quán)有勢的鄉(xiāng)、保長支配，這就使得整個信用合作放款制度弊竇叢生。
例如，農(nóng)民銀行貸款給合作社，月息8厘到一分，合作社貸款給社員，有時加2至3厘利息，有時收取手續(xù)費(fèi)。貸款的花名冊也是由合作社提擬的，借款人哪些是真的，哪些是冒名頂替；借款人是否真正需要貸款，需要多少，貸款用途怎樣，完全由地主、富農(nóng)組織的合作社決定。農(nóng)民銀行雖有農(nóng)貸員當(dāng)場監(jiān)放的形式，也完全是做做樣子。如此，真正從信用合作社借到錢的是那些地主、富農(nóng)和鄉(xiāng)保長。廣大貧農(nóng)根本無法取得農(nóng)貸的接濟(jì)。

更可悲的是，農(nóng)民銀行資本下鄉(xiāng)，非但不能消減農(nóng)村中的封建剝削，反倒扶植了農(nóng)村中的地主、商人和高利貸者。他們往往借信用合作社之名，向銀行借得低利貸款，轉(zhuǎn)而借與農(nóng)民，一轉(zhuǎn)手間便牟得暴利。而舊中國3億多農(nóng)民卻被束縛于封建地主土地所有制和封建剝削之下，經(jīng)受著地主、富農(nóng)、商人、高利貸、官僚資本的重重剝削。試問：需要有多少錢才能通過合作社貸款，使3億多農(nóng)民真正得到一些實(shí)惠？即使農(nóng)民銀行拿出了一些錢貸給農(nóng)民，那又有多少人享受得到呢？在貪官污吏多如牛毛、剝削如狼似虎的社會里，農(nóng)民銀行的救濟(jì)杯水車薪，不僅于事無補(bǔ)，反而給地主、富農(nóng)提供了新的剝削工具。
1941年4月，中國農(nóng)民銀行以協(xié)助政府實(shí)行平均地權(quán)為由，增設(shè)土地金融處，兼辦土地金融業(yè)務(wù)，經(jīng)營農(nóng)民土地抵押放款和發(fā)行土地債券。由于仍以合作社轉(zhuǎn)貸與社員為原則，貧苦農(nóng)民還是幾乎借不到錢。
與此同時，中國農(nóng)民銀行不僅沒有限制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的投機(jī)活動，避免由此引發(fā)的農(nóng)村金融恐慌。相反，以新式銀行為金融陣地，從事一切有利可圖、斂奪財(cái)富的運(yùn)輸、倉庫、保險、信托等投機(jī)活動，將其金融勢力滲透進(jìn)整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)流通領(lǐng)域。
表面上，農(nóng)民銀行投資經(jīng)營的項(xiàng)目與農(nóng)業(yè)有關(guān)的不少，但事實(shí)上并不為農(nóng)業(yè)服務(wù)、為農(nóng)民謀利，而是冒用“農(nóng)民”的名義，借助政治特權(quán)的保護(hù)，假公濟(jì)私，到農(nóng)村尋找發(fā)財(cái)致富的途徑。
例如，農(nóng)民銀行經(jīng)營的農(nóng)業(yè)倉庫只是為農(nóng)村地主富農(nóng)、商業(yè)資本家做好的一件周轉(zhuǎn)商業(yè)資本的“嫁衣”。他們把從地租剝削或賤價購來的農(nóng)產(chǎn)品，趁市場價格跌落時押到倉庫里轉(zhuǎn)換為貨幣資本，用來購買農(nóng)產(chǎn)品做商業(yè)投機(jī)或放高利貸。等到市價飛漲時，再贖出來賣，經(jīng)過反復(fù)地買進(jìn)、貯押、放貸、贖買、賣出，待價而沽，獲取豐厚利潤。而農(nóng)業(yè)倉庫對貧苦農(nóng)民來說意義與舊式當(dāng)鋪并沒有區(qū)別。他們只有在生活極端困難的情況下或春耕時節(jié)無種子的緊迫情況下，才會把身邊僅有的少量農(nóng)產(chǎn)品拿去抵押，以解燃眉之急。到期應(yīng)贖取抵押品時，手下沒有現(xiàn)款又不得不忍痛賤價賣出另外的農(nóng)產(chǎn)品換得貨幣再去贖取，一出一入之間損失慘重。何況，天災(zāi)人禍的環(huán)境下，大批貧苦農(nóng)民連糊口都成問題，還有什么糧食可以拿去抵押呢？
在半殖民地、半封建的生產(chǎn)關(guān)系下，中國農(nóng)民銀行作為官僚資本壟斷全國農(nóng)村金融事業(yè)的工具，不僅不能使農(nóng)民擺脫日益嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，反而成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)危機(jī)、農(nóng)民破產(chǎn)的一個原因。人們原冀望于農(nóng)民銀行資金流入農(nóng)村，繁榮農(nóng)村的黃金夢想被無情地粉碎了。無怪乎，有人會對農(nóng)民銀行作為國家農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行的角色所起的極其有限的作為，嗤之為掛羊頭賣狗肉了。
（復(fù)旦大學(xué)中國金融史研究中心協(xié)助供稿）

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