又到一年的畢業季，大批的畢業生將涌入勞動力市場，佐伊計劃陸續推出系列文章，為新進職場的各位“小白”普及一些填坑術。今天介紹的“住房公積金”，不光是新晉小白，就連摸爬滾打多年的職場老司機，不清楚的也比比皆是。
01
什么是住房公積金
說白了，住房公積金是一種國家強制儲蓄，為解決職工住房問題的一項制度。
02
住房公積金是怎么來的
首先，它不是來自資本家的恩賜，國際歌講得好“從來不靠神仙皇帝”。其實，“五險一金”作為基本的社會保障制度，是隨著資本主義制度的發展而歷史地產生的。
19世紀末，在自由資本主義行將進入帝國主義前夜，主要資本主義國家勞資矛盾異常尖銳，在強大的無產階級運動面前，當時的統治階級一方面鐵腕鎮壓工人運動，另一方面被迫做出適當讓步。以德國俾斯麥為代表的統治階級，在19世紀80年代，建立了以養老、醫療、工傷、失業等為核心的社會保障法律體系。隨著二戰結束，面對災后重建的廣闊市場以及迫切需要穩定的發展環境，西方資本主義國家普遍采取了“綏靖”政策，倡導“勞資兩利”，完善了高福利的社會保障體系。
其中，德國在1931年出臺住房儲蓄專門法律，到目前為止，形成了完善的住房儲蓄制度。新加坡在1955年建立中央公積金制度，通過立法，強制建立雇員儲蓄自保、雇主協保和政府管理相結合的制度。
我們國家在建國后，很長一段時間內對城鎮職工實行“低房租、高補貼、福利制、實物分配”的住房制度，也就是國有企業內的“福利分房”制度。年長一點的小伙伴，還留有“國企大院”的童年美好記憶，“國企大院”就是那個時代的歷史產物。
20世紀90年代，為配合國企改制“攻堅戰”，為國企發展輕裝上陣，昔日作為福利的分房制度，也走入歷史的墳墓，房地產進行市場化改革。經過短暫過渡，我國建立起新的住房公積金制度，具體來講，就是通過單位補貼一部分、個人負擔一部分，由國家統一管理公積金賬戶，解決廣大中低收入群體的住房問題。
03
住房公積金交多少
首先，住房公積金直接由單位每月從員工工資中代扣代繳，各位小伙伴可以通過工資條，或者登陸公積金賬戶查看每月繳交數額。
其次，住房公積金分單位和個人兩部分，兩者繳交比例和金額是一致的。其中，繳交基數是個人上一年度月平均工資（每年7月是住房公積金基數調整時間），新入職員工繳交基數為當月工資。繳交比例為5%——12%，浮動空間還是比較大的，小伙伴們下次面試的時候，除了問問薪酬待遇，也可以問問住房公積金的繳交基礎和比例。
最后，住房公積金繳交數額 = 繳交基礎 × 住房公積金繳存比例 × 2，即個人繳存和單位繳存的錢，都屬于職工個人所有。
舉個栗子，狗蛋在汪汪公司屬于流水線普工，月工資4000元，住房公積金繳存比例為5%，這樣狗蛋住房公積金賬戶每個月會存入400元（400 = 4000 × 5% × 2），說白了，除了自己交的200元外，企業還需要另外給狗蛋200元，別小看200元，一年就是2400元，畢竟蒼蠅再小也是肉啊。
再舉個栗子，狗剩在汪汪公司屬于研發工程師，月工資20K，如果按照12%的繳存比例，狗剩光是住房公積金一項，每年企業就需要額外支付28800元，驚不驚喜意不意外！
再再舉個栗子，小花在汪汪汪公司屬于市場運營崗，月工資20K，但合同中寫明是3K，按照5%的繳存比例，那么小花每個月住房公積金入賬僅有300元，同樣是月薪20K，與狗剩相比，咋就差別這么大膩？（此問題留待最后回答）
04
住房公積金有什么用
如果用一句話來講，住房公積金里面的錢全是你的。
如果具體來講，住房公積金有以下幾大用途：
這里必須把《住房公積金管理條例》第二十四條貼出來
第二十四條 職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額：
?。ㄒ唬┵徺I、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）離休、退休的；
（三）完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的；
（四）出境定居的；
?。ㄎ澹﹥斶€購房貸款本息的；
?。┓孔獬黾彝スべY收入的規定比例的。
（1）公積金可以低息買房
商業貸款100萬，還款利率4.9%
公積金貸款100萬，還款利率3.25%
商業貸款50萬，還款利率4.9%；公積金貸款50萬，還款利率3.25%
（2）建造、翻建、大修自住住房
?。?）支付房租
有小伙伴問了，我也沒有上述的需求，那公積金我還可以取用嗎？有用。住房公積金還可以用來支付房租。
各地在住房公積金提取政策上略有差異，各位小伙伴可以向當地的住房公積金管理中心咨詢。
但還是有小伙伴提出疑問，我暫時都不符合上述條件，我還有必要交住房公積金嗎？讓原本不富裕的工資，扣除五險一金后，更顯得捉襟見肘、雪上加霜。
05
住房公積金能不能不交
不可以，無論作為企業還是員工，都不能約定不交住房公積金。所以小伙伴們見到的約定“自愿”放棄五險一金、試用期內不交公積金、未按實際工資繳交公積金等，都是違法的。
第二十條 單位應當按時、足額繳存住房公積金，不得逾期繳存或者少繳。
對繳存住房公積金確有困難的單位，經本單位職工代表大會或者工會討論通過，并經住房公積金管理中心審核，報住房公積金管理委員會批準后，可以降低繳存比例或者緩繳；待單位經濟效益好轉后，再提高繳存比例或者補繳緩繳。
06
單位不交或者少交住房公積金怎么辦
就像上面栗子中的小花與狗剩的強烈對比一樣，初入職場的小白，不了解情況，很容易被無良企業忽悠，遇到不交住房公積金或者少交住房公積金的情況，往往不以為意，即使有疑惑，也不知所措。
其實，住房公積金是一項法定福利，如果發現單位沒有按時、足額繳存住房公積金，員工可以向當地的住房公積金管理中心投訴，要求企業補繳。
目前，在新的政策沒有出臺前，員工可以通過投訴，補繳自2010年之后的住房公積金。但政策瞬息萬變，現在可以補繳，但說不定下個月就會出臺限制補繳的政策。
再次搬出我們的武器庫《住房公積金管理條例》
第三十六條 職工、單位有權查詢本人、本單位住房公積金的繳存、提取情況，住房公積金管理中心、受委托銀行不得拒絕。
職工、單位對住房公積金賬戶內的存儲余額有異議的，可以申請受委托銀行復核；對復核結果有異議的，可以申請住房公積金管理中心重新復核。受委托銀行、住房公積金管理中心應當自收到申請之日起5日內給予書面答復。
職工有權揭發、檢舉、控告挪用住房公積金的行為。
第三十七條 違反本條例的規定，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續的，由住房公積金管理中心責令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬元以上5萬元以下的罰款。
第三十八條 違反本條例的規定，單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理中心責令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請人民法院強制執行。
07
離職了公積金怎么辦
離職后，企業應當在勞動關系終止之日起30日內向住房公積金管理中心辦理變更登記，并辦理職工住房公積金賬戶轉移或封存手續。簡單來講，如果你離職了，短時間內沒有找到新的工作，你的住房公積金賬戶會封存。你可以辦理公積金提取，是的你沒看錯，你可以把錢取出來。
如果你找到新的工作，新單位在本地的，由新單位繳存公積金，同一賬戶無需變動；如果新單位在外地，需去當地住房公積金管理中心辦理“公積金異地轉移接續”，原公積金賬戶的錢就會一并轉移到新單位所在地公積金賬戶里。
08
總結一下
總結一下，住房公積金作為一項國家強制性儲蓄制度，為的是解決中低層群體的住房問題。拋開觸不可及的房價來講，杯水車薪的住房公積金，對于廣大的打工人來講，也不失為一項“額外的”福利，畢竟你扣除的部分還是你的，企業繳交的部分也是你的。
但在現實中，不是每家企業都能夠規范守法，大量“無良”企業不交或者少交住房公積金的。同時，由于對住房公積金性質、提取流程等不甚了解，很多小伙伴“自愿”放棄住房公積金，或者對“無良”企業操作不以為然。
其實，我國住房公積金屬于強制福利，是有國家立法背書的，你在爭取合法權益的時候，不是一個人在戰斗的。
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