一
2015年暑假到浙江寧海調(diào)研，正好遇到臺風(fēng)來襲。因為不清楚臺風(fēng)登陸地點，臺風(fēng)來襲前的整個晚上，縣鄉(xiāng)村干部通宵未眠，等待抗臺。而在這之前，縣鄉(xiāng)村干部照例將一些地勢低洼處的村民勸進(jìn)安全地點。有些村民不愿轉(zhuǎn)移，認(rèn)為自己家里是安全的，但干部們不敢怠慢，好說歹說，生拉硬拽，將這些不愿意轉(zhuǎn)移的村民轉(zhuǎn)移出去了。結(jié)果，臺風(fēng)登陸地點北移，沒有從寧海登陸，臺風(fēng)對當(dāng)?shù)赜绊懖淮螅闶翘擉@一場。而每次都認(rèn)為沒事而已經(jīng)被生拉硬拽很多次的村民尤其是一些年齡大的老人對干部十分抱怨，說自己沒有被臺風(fēng)帶來的暴雨淹死，倒是被轉(zhuǎn)移來轉(zhuǎn)移去折騰死了。這些年齡大的老人認(rèn)為自己是有經(jīng)驗的，臺風(fēng)不可怕，折騰才可怕。干部也很無奈，俗話說不怕一萬只怕萬一，萬一臺風(fēng)在寧海正面登陸，萬一臺風(fēng)帶來的暴雨將低洼處淹掉，又萬一臺風(fēng)將舊房子刮倒住在房子的人出了事，又怎么辦呢?為了以防萬一，還是折騰一下好。
寧海為防臺風(fēng)而組織村民轉(zhuǎn)移的事情，很典型地反映出了這個世界的偶然性和不確定性。有可能出現(xiàn)的事情會嚴(yán)重影響現(xiàn)存的狀況。一次偶然的事情可能會徹底改變既有的格局，尤其是改變受到影響的個體。對個體來講，出現(xiàn)了萬一就等于一萬。從全局來看，偶然的出現(xiàn)是有規(guī)律的，是概率性的，萬一只是萬一，而不是一萬。既然萬一只是萬一，就可能通過眾抬一的辦法來消除萬一對個體的災(zāi)難性后果。
寧海臺風(fēng)的不確定性正是為什么要發(fā)展出保險的原因。
二
在農(nóng)村調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村干部現(xiàn)在最難做的工作竟然是收各種保險，以為農(nóng)民家庭防萬一。當(dāng)前一般農(nóng)民家庭的收入結(jié)構(gòu)中，大都是年齡比較大的父母留村務(wù)農(nóng)，年輕人外出務(wù)工。因為既有務(wù)農(nóng)收入，又有務(wù)工收入，農(nóng)民家庭收入都是不錯的。即使有些農(nóng)民家庭勞動人口比較少，消費人口比較多，家庭比較貧困，也會隨著家庭周期而改變貧困狀況。當(dāng)前農(nóng)村真正貧困的就是受到萬一打擊的農(nóng)戶，比如因病致貧，因為種植養(yǎng)殖風(fēng)險致貧等等。防范這些風(fēng)險的辦法就是進(jìn)行保險。因為農(nóng)民經(jīng)濟(jì)比較困難，缺少進(jìn)行自我保險的能力，很難通過商業(yè)性保險來降低風(fēng)險和不確定性，國家就通過各種惠農(nóng)政策讓農(nóng)民享受到各種政策性保險的好處。尤其考慮到農(nóng)民貧困問題涉及到基本保障，各種政策性保險就具有一定的強(qiáng)制性。這種保險也一般需要農(nóng)民自己承擔(dān)部分繳費義務(wù)，以調(diào)動農(nóng)民參加保險的責(zé)任意識和主體性。這些政策性保險的一般設(shè)計因此都是國家出大頭，農(nóng)民出小頭，從而使一般農(nóng)戶在遇到各種萬一，各種不確定性，各種人為的、自然的災(zāi)害時，可以有效防范與應(yīng)對，以避免陷入貧困和絕境。
當(dāng)前深受農(nóng)民歡迎的是農(nóng)村養(yǎng)老保險。無論農(nóng)民是否交納保險金，超過60歲的農(nóng)民每月都可以享受到最低55元(現(xiàn)在已漲到70元)的養(yǎng)老保險。若農(nóng)民愿意多交費，就可以在60歲以后多領(lǐng)養(yǎng)老保險。因為即使不交錢，國家也為所有超過60歲的農(nóng)民提供最低養(yǎng)老保險，農(nóng)民就尤其歡迎這個保險。次之是合作醫(yī)療，一般由國家交大頭，農(nóng)民承擔(dān)小頭。以廣西賀州市2016年為例，一般農(nóng)村農(nóng)民每人每年承擔(dān)120元合作醫(yī)療，國家通過各級地方政府籌資為每人補(bǔ)助420元。且這個合作醫(yī)療的設(shè)計中，農(nóng)民可以用自己所交120元作為個人賬戶資金自己使用。
養(yǎng)老保險和合作醫(yī)療都是人身方面的保險，還有生產(chǎn)方面的保險，最基礎(chǔ)的是農(nóng)民種糧食可能出現(xiàn)旱災(zāi)或澇災(zāi)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)甚至糧食絕收。因此國家出臺農(nóng)業(yè)保險政策，由農(nóng)戶每畝交3元，國家政策性補(bǔ)貼12元，湖北省襄陽市2014年僅政府投入為農(nóng)民所買農(nóng)業(yè)保險即達(dá)8000萬元。
比糧食更加不安全、風(fēng)險更大的是養(yǎng)殖業(yè)。比如養(yǎng)豬業(yè)，很容易出現(xiàn)豬肉價格的波動，一旦豬肉價格下滑，仔豬價格更是成倍下降，養(yǎng)母豬的風(fēng)險就極大。為了防范風(fēng)險，為母豬設(shè)立風(fēng)險金就似乎很有必要了。襄陽市2013年由政府為母豬所投入保險金據(jù)說達(dá)數(shù)千萬元。
除了人身保險、生產(chǎn)保險以外，還有財產(chǎn)保險，比如林業(yè)保險、房屋保險、農(nóng)機(jī)保險、耕牛保險、社會治安財產(chǎn)保險，人身保險里面還有計劃生育保險、小額人身意外傷害保險，生產(chǎn)保險里面還可以為分油菜保險、水稻保險、漁業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、蔬菜保險、特色農(nóng)業(yè)保險等等。
總而言之，為了讓農(nóng)民防范風(fēng)險，避免返貧困境，最近幾年，國家政策性保險層出不窮，國家也因此拿出來了越來越多的政策性資金為農(nóng)民保險。同時，農(nóng)民也要有越來越多花費用于保險。在湖北農(nóng)村，涉農(nóng)的各類政策性保險已有十種之多。
政策性保險具有很強(qiáng)的政策性，其中之一是帶有一定的強(qiáng)制性，這些保險涉及到農(nóng)戶承擔(dān)的資金就要由村干部去收齊然后交到相關(guān)機(jī)構(gòu)。雖然每項保險由農(nóng)民承擔(dān)的數(shù)目不一定很大，但各種保險費用累計起來卻不是一個小數(shù)。一個1000多人的中等村，一年各種政策性保險的繳費要達(dá)到20萬元以上，這些錢都要通過村干部一家一戶收上來。地方政府一般會將村干部收保險費情況作為考核指標(biāo)進(jìn)行考核。村干部受到壓力，一家一戶上門收保險費。一個村一年收20多萬元保險費，在保險品種十分復(fù)雜，村民幾乎都是天南海北且農(nóng)民對保險認(rèn)識十分不一致的情況下面，收保險費成為了村干部最為困難的工作，收保險費時聽到農(nóng)民抱怨：“我們田里沒有水時沒看到村干部，家里有人病了沒看到村干部，收錢的時候村干部就來了”，就十分正常了。村干部為保險收費，簡直是費盡口舌。為農(nóng)民辦好事的政策性保險，真是不大好辦啊。
三
吃虧不討好，好事不好辦。這也算是正常情況，因為政策性保險具有保底性質(zhì)，帶有一定強(qiáng)制性，可以切切實實地減少社會中存在的風(fēng)險，增加農(nóng)民應(yīng)對各種意外與不確定性的能力。比如，合作醫(yī)療作為大病保險，在相當(dāng)程度上降低了農(nóng)民因病致貧的可能性。這不僅對農(nóng)民，而且對于建設(shè)和諧社會，都是十分地重要。
現(xiàn)在的問題有二，一是如此眾多的政策性保險如何與千家萬戶的分散小農(nóng)對接?能否對接?如何對接?對接成本有多高?二是有些風(fēng)險本來就是市場內(nèi)生的，能否通過保險來解決之?比如母豬保險。
前面所講襄陽市母豬保險和農(nóng)業(yè)保險，據(jù)襄陽市的同志講，基本上沒有補(bǔ)到農(nóng)民，而是90%都沉淀到保險公司了。以農(nóng)業(yè)保險中的水稻保險為例，每畝水稻，農(nóng)民交3元，國家補(bǔ)12元，這15元交到保險公司之后，保險公司幾乎不會依據(jù)農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況給予保險損失賠付。鐘祥市2012年水稻保險賠付，有800畝參加了保險的水稻幾乎絕收，保險公司每畝僅賠付了37元。
保險公司在參加保險農(nóng)作物受到損失時，不愿意賠付或只給很低的賠付，其中一個原因當(dāng)然是保險公司不負(fù)責(zé)任，但更深層次的原因卻是，保險公司無力核實災(zāi)情。一家一戶小農(nóng)，經(jīng)營規(guī)模極小且地塊分散，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，但究竟是哪塊田哪一季參加了保險，受到的損失有多大，農(nóng)民沒有申報的積極性，保險公司因為點多面廣，根本無力踏勘、定損。試想，每個農(nóng)戶只有不足10畝地，且分成很多塊，其中一塊因為干旱減了產(chǎn)，他要求保險公司來核實損失進(jìn)行賠付，他就得多次跑保險公司，寫申請，填表格，而保險公司為了防止騙保，也必然要設(shè)定復(fù)雜的理賠程序。這樣的結(jié)果很可能是，一、二百元的賠付卻花費了遠(yuǎn)超過賠付費用的交易成本，這樣的申報與核實就無法進(jìn)行，這個保險就做不成。而既然國家有政策保險支付，保險公司就可能與村干部合謀，由村干部代村民上交每畝3元的參保費，保險公司從而可以收到每畝3+12=15元的保險費，到了收割之后，保險公司按高息將之前村干部按每畝3元所交保險費退還村干部。比如一個村有2000畝水稻，應(yīng)交保費為6000元，在種水稻前，村干部交6000元到保險公司，到收割后，保險公司按1萬元將保費還給村干部。幾個月下來，村干部賺了4000元，而保險公司從國家政策保險中凈得2萬元。一個縣若有200萬畝水稻面積，保險公司就可以套2000萬元國家政策性保險資金。
也就是說，在不能降低保險公司與分散小農(nóng)高昂的交易成本之前，農(nóng)業(yè)保險沒有可能搞得好。國家政策性的農(nóng)業(yè)保險也就會變成保險公司套利的手段，而無法降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。
同時，有些農(nóng)業(yè)風(fēng)險本身就是市場內(nèi)生，對一般農(nóng)戶來講，農(nóng)戶是有一定抗風(fēng)險能力的。比如耕牛保險，雖然存在耕牛被盜或者耕牛病死的問題，但一般來講，當(dāng)前農(nóng)民家庭收入中并非只有耕牛是值錢的生產(chǎn)工具，相反，一般農(nóng)戶損失一頭耕牛只是損失比較小的財產(chǎn)，他們不會因為一頭耕牛的意外損失而返貧破產(chǎn)。因此，耕牛參不參保無所謂。反過來倒是，因為耕牛參保的手續(xù)很麻煩，即使損失了耕牛，要保險公司賠付，也有無窮的農(nóng)民完全不熟悉的手續(xù)，為了獲得保險公司的賠付，農(nóng)民搭進(jìn)去的工夫折算成工資，可能可以買一頭新的耕牛了。農(nóng)民當(dāng)然就沒有參加耕牛保險的積極性。
同樣的，對養(yǎng)一兩頭母豬的農(nóng)戶，搞母豬保險，農(nóng)戶也沒有參加的積極性。
其他如住房保險，因為地震等自然災(zāi)難造成住房損害的可能性極小，甚至農(nóng)民都沒有見過，你卻讓農(nóng)民出錢來保險，農(nóng)民當(dāng)然覺得不靠譜，因此不愿交保費。
農(nóng)民不愿交保費，而國家已出大頭的政策性保險資金，地方政府就希望村干部動員盡可能多的農(nóng)民參加保險。結(jié)果是，農(nóng)民沒有參加保險積極性，村干部收保險費成了新時期最難的工作。一件好事卻沒有辦好。
四
小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身其實具有自我保險的能力，當(dāng)前依靠現(xiàn)代的保險公司和保險制度來提供的保險，很大程度上是為現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)公司所設(shè)計的，比如經(jīng)營千畝以上的農(nóng)業(yè)，養(yǎng)殖萬頭的豬場，就可以較為廉價地與保險公司進(jìn)行交易對接。從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下面看，農(nóng)民的人身保險包括疾病保險、養(yǎng)老保險、意外人身保險，國家應(yīng)該給予保障，生產(chǎn)方面，國家?guī)筒涣宿r(nóng)民，農(nóng)民也不需要國家來幫。當(dāng)前農(nóng)村出現(xiàn)的大量看似要為農(nóng)民防萬一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，其結(jié)果是，國家花了錢，農(nóng)民不受益，干部吃了虧，保險公司得了好處。這種事情不能再做了。
2015年8月22日下午
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