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尤努斯帶著"窮人銀行"進(jìn)入中國:"最想開村鎮(zhèn)銀行"

2007年10月21日 07:58

徐永

    要將“窮人銀行模式”帶入中國的孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人、執(zhí)行總裁穆罕穆德·尤努斯終于開始付諸行動(dòng)。記者獲悉，在拜會(huì)了中國銀監(jiān)會(huì)后，尤努斯轄下的鄉(xiāng)村信托基金(Grameen Trust)推出其進(jìn)入中國路線圖：開設(shè)村鎮(zhèn)銀行；建立小額貸款公司；參與海南省農(nóng)信聯(lián)社改革。

    這標(biāo)志著尤努斯開始正式進(jìn)入中國。目前尤努斯已派數(shù)人到中國考察和討論上述三方面的業(yè)務(wù)，鄉(xiāng)村信托基金也正在中國洽談合作伙伴?！坝扰狗矫孀钕Ｍ龀傻氖情_設(shè)村鎮(zhèn)銀行，但目前進(jìn)度最快的是后兩者。”知情人士告訴記者。

    與哈商行合資村鎮(zhèn)銀行？

    記者了解到，目前鄉(xiāng)村信托基金已經(jīng)與哈爾濱市商業(yè)銀行(簡稱哈商行)達(dá)成合作意向，雙方將合作成立一家村鎮(zhèn)銀行，但正式的合作細(xì)節(jié)商討尚未展開。

    之所以做出這樣的安排，中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山教授告訴記者：“尤努斯的鄉(xiāng)村信托基金在國內(nèi)直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行還有政策障礙?！?BR>
    據(jù)了解，國內(nèi)熟知的是尤努斯在孟加拉開設(shè)的鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)，但按照孟加拉相關(guān)法律，鄉(xiāng)村銀行只能在該國國內(nèi)開展業(yè)務(wù)，海外的推廣、培訓(xùn)和咨詢等業(yè)務(wù)則由鄉(xiāng)村信托基金負(fù)責(zé)，該基金的資金主要來源于國際捐贈(zèng)等。

    而根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。鄉(xiāng)村信托基金不是銀行機(jī)構(gòu)，因此在國內(nèi)獨(dú)資、直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行與相關(guān)規(guī)定不符。

    上述知情人士告訴記者，鄉(xiāng)村信托基金在國內(nèi)找了多家機(jī)構(gòu)洽談合作。但有合作意向的哈商行所在地，此前不在首批6省市村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)范圍內(nèi)，因此合作有一段停滯。

    而10月12日，銀監(jiān)會(huì)將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行，貸款公司和農(nóng)村資金互助社)的試點(diǎn)范圍從6省市放開至全國，或許將為尤努斯正在進(jìn)行的中國計(jì)劃提供便利。

    事實(shí)上，哈商行是國內(nèi)推行農(nóng)貸業(yè)務(wù)比較早的城商行，并在2006年就推廣過“五戶聯(lián)保”的無抵押信用貸款業(yè)務(wù)，與尤努斯在孟加拉國內(nèi)的“五戶聯(lián)?！毙问綐O為相似。銀監(jiān)會(huì)一位人士告訴記者，如果雙方能最終走到一起，主要是雙方有相同的農(nóng)貸理念。

    成立小額貸款公司參與農(nóng)信社改革

    除了爭取有銀行牌照的村鎮(zhèn)銀行外，上述知情人士告訴記者，鄉(xiāng)村信托基金目前還準(zhǔn)備在四川和內(nèi)蒙古設(shè)立只貸不存的小額貸款公司，并已在9月前后多次到兩地進(jìn)行了實(shí)地考察。成立小額貸款公司是最有希望在年內(nèi)就開花結(jié)果的一個(gè)項(xiàng)目。“鄉(xiāng)村信托基金建小額貸款公司，也會(huì)尋找當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)或金融機(jī)構(gòu)合作，但不限于上述兩地，國內(nèi)有意向的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都在其商討框架內(nèi)?！痹撝槿耸勘硎?。

    記者注意到，其實(shí)在這之前，尤努斯的鄉(xiāng)村信托基金已經(jīng)在國內(nèi)多個(gè)地方有間接的小額貸款項(xiàng)目，但主要是提供資金或者技術(shù)方面支持，并不真正開展項(xiàng)目。而此次設(shè)立小額貸款公司將是尤努斯在中國首次的直接小額貸款項(xiàng)目。

    而參與海南農(nóng)信聯(lián)社改革則是尤努斯中國計(jì)劃的另外一個(gè)重要內(nèi)容。參與指導(dǎo)海南農(nóng)信聯(lián)社的改革，則是海南方面的主動(dòng)邀請。目前海南農(nóng)信聯(lián)社還擬吸引尤努斯的鄉(xiāng)村信托基金直接入股。

    全權(quán)管理不分紅

    知情人士告訴記者，不管是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，尤努斯都提出了全權(quán)管理的要求，即由鄉(xiāng)村信托基金方面的小額貸款專家來負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行模式的具體運(yùn)作，國內(nèi)的合作機(jī)構(gòu)是輔助角色，而不是分享管理。

    “此外，合作機(jī)構(gòu)還不能分紅，收益將存入資本金用于擴(kuò)大業(yè)務(wù)而不是由股東分掉?！敝槿耸扛嬖V記者，全權(quán)管理和不分紅的方式，對國內(nèi)的合作者提出了較高的要求，也是目前相關(guān)合作談判進(jìn)展并不快的原因?！肮烙?jì)主要吸引的是一些政府或半政府組織的項(xiàng)目?！?BR>
    不過值得注意的是，雖然對管理和分紅提出了要求，但鄉(xiāng)村信托基金對資本方面卻并不絕對要求，即并不一定要求有股份的加入。比如由國內(nèi)機(jī)構(gòu)出資，而尤努斯方面只派出管理專家也是合作模式的一種，或者即使有股份，但合同期結(jié)束后也可以轉(zhuǎn)讓等。

    “全權(quán)管理主要是為了保持自己的業(yè)務(wù)理念不變，而不分紅則是鄉(xiāng)村銀行在孟加拉的一貫做法?！鄙鲜鲋槿耸勘硎尽Ｖ辽僭趪鴥?nèi)的合同期內(nèi)，鄉(xiāng)村信托基金對合作方都提出了上述要求，比如雙方約定一個(gè)合作期限，由尤努斯方面來試驗(yàn)其在孟加拉的鄉(xiāng)村銀行模式能否在中國取得成功，同時(shí)股東不分紅，而在合作期限結(jié)束后，相關(guān)內(nèi)容則都可以有調(diào)整。

    杜曉山教授分析，從全權(quán)管理和不分紅兩點(diǎn)來看，尤努斯的上述中國計(jì)劃并不是出于謀求國內(nèi)市場份額的考慮，而是真正希望在中國推廣其已經(jīng)商業(yè)運(yùn)營成功了的小額貸款模式。

    真正的窮人銀行？

    在杜曉山教授看來，如果尤努斯的鄉(xiāng)村銀行模式能夠移植到中國，將有望給國內(nèi)帶來真正具有扶貧性質(zhì)而又在商業(yè)化方面可持續(xù)發(fā)展的窮人銀行模式。

    杜曉山認(rèn)為，農(nóng)業(yè)銀行曾經(jīng)開展了貼息貸款，但只是補(bǔ)貼式而非市場化，并且產(chǎn)生了大量壞賬。而國內(nèi)已有的村鎮(zhèn)銀行在真正貼近窮人方面與尤努斯的做法又還有差異?！艾F(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行或者農(nóng)信社的放貸額度一般還在幾萬到幾十萬元之間，顯然不能真正為窮人服務(wù)。”杜曉山表示。

    咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行行長李永良證實(shí)了杜曉山的觀點(diǎn)。這家今年8月18日剛成立的村鎮(zhèn)銀行，目前已經(jīng)吸收了存款超過700萬元，貸款500余萬元。他告訴記者，目前該行的貸款主要集中在農(nóng)戶貸款，種植戶、養(yǎng)殖戶貸款和個(gè)體工商戶貸款等方面，貸款額度比較小的農(nóng)戶信用貸款一般在2萬到10萬元之間，個(gè)體工商戶貸款一般能達(dá)到十幾萬元，但在抵押擔(dān)保方面有要求。

    “1萬元以下的貸款還沒有，來咨詢此類業(yè)務(wù)的人也比較少，我們的人員也不夠?！崩钣懒几嬖V記者，目前該銀行有9個(gè)人，只有3個(gè)信貸員，隨后還會(huì)再增加2個(gè)信貸員，這樣1萬元以下的貸款業(yè)務(wù)也會(huì)多起來。

來源：中國經(jīng)營報(bào)

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