臺(tái)灣左派文章：卡奴是怎么造成的？

臺(tái)灣信用卡發(fā)行量大，卡債也驚人，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1993年至2003年臺(tái)灣各銀行發(fā)卡數(shù)從318萬張，成長到6,539萬張，十年之內(nèi)成長20倍，速度驚人。衛(wèi)道人士和專家學(xué)者們近來常在感嘆，「人無信不立」的格言已不被六、七年級(jí)的新新人類所恪守，從臺(tái)灣的卡債問題那么嚴(yán)重便可知所端倪，許多人成為了「卡奴」，據(jù)金管會(huì)估計(jì)，臺(tái)灣卡奴人口大約40萬，信用卡、現(xiàn)金卡債務(wù)超過8,000億，其中有二成卡奴是介于二十至三十歲以下的年輕族群，平均欠十家銀行的錢，金額近200萬元。一般輿論的印象認(rèn)為，這些年輕人欠債主因就是過度消費(fèi)。輿論往往把各種「欠債式消費(fèi)」的問題集中在這些少數(shù)的年輕人身上，并以獵奇的心態(tài)大談「世風(fēng)日下，人心不古」的老調(diào)，可是他們在獵奇的同時(shí)，卻忘記了這種「欠債式消費(fèi)」的社會(huì)根源。

　人們的個(gè)性特質(zhì)或許是天生的，但是對(duì)應(yīng)于社會(huì)的許多態(tài)度和應(yīng)變方式，大多是后天塑造的。這些衛(wèi)道人士在批評(píng)感嘆之余，卻從不思考六、七年級(jí)所處的時(shí)空條件：這是一個(gè)大企業(yè)壞帳滿天飛而不用負(fù)責(zé)的時(shí)代，這是一個(gè)大眾傳媒宣傳「欠債消費(fèi)是光榮」的時(shí)代（表示你會(huì)「理財(cái)」！）。六、七年級(jí)的消費(fèi)觀念與債務(wù)信用態(tài)度，正是被這樣塑造出來的！泛紫聯(lián)盟的召集人簡錫階的形容是恰當(dāng)?shù)模_(tái)灣目前的經(jīng)濟(jì)整體環(huán)境「是建立在個(gè)人可以不負(fù)責(zé)任借貸、銀行可以不負(fù)責(zé)任放款的惡性消費(fèi)循環(huán)中」。不過我們可以走得更深遠(yuǎn)一些：衛(wèi)道人士和專家學(xué)者們應(yīng)該問的，不是為何六、七年級(jí)不懂理財(cái)、不再恪守信用，而是為何資本主義社會(huì)的消費(fèi)方式要走到「欠債式消費(fèi)」的地步？

　隨著資本主義生產(chǎn)方式的擴(kuò)大，全社會(huì)的生產(chǎn)領(lǐng)域幾乎都以資本主義的生產(chǎn)關(guān)系進(jìn)行生產(chǎn)時(shí)，社會(huì)總產(chǎn)品與總價(jià)值的流通與再生產(chǎn)，自然也就以資本主義的特有方式來進(jìn)行。流通的目的除了滿足各種不同層次的消費(fèi)，更是為了實(shí)現(xiàn)所有的商品價(jià)值，尤其是剩余價(jià)值。商品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，則有賴于生產(chǎn)出來的商品可以順利轉(zhuǎn)化為貨幣，亦即被消費(fèi)者購買。一旦流通不順暢，資本主義內(nèi)在的根本性矛盾就會(huì)以各種表現(xiàn)方式現(xiàn)在眾人眼前，諸如生產(chǎn)過剩、消費(fèi)不足、通貨膨脹或緊縮等等，造成資本主義的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

　資本主義對(duì)于自身體質(zhì)所產(chǎn)生的矛盾是兩難的。這個(gè)危機(jī)要得到徹底的解決，就必須從資本主義社會(huì)的根本性矛盾著手，即要改變生產(chǎn)關(guān)系，也就是廢除雇傭勞動(dòng)和私有制。但是這樣一來，資本主義那種以剩余價(jià)值和利潤生產(chǎn)為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)將隨之瓦解。如若不欲觸動(dòng)資本主義的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，就只能頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳，必須在資本主義的分配比例上，讓屬于工資部分大幅上揚(yáng)，以使工資的消費(fèi)數(shù)額能逼近社會(huì)總產(chǎn)品價(jià)值（在此生產(chǎn)數(shù)據(jù)的消費(fèi)與奢侈品消費(fèi)暫不計(jì)入），讓消費(fèi)不表現(xiàn)為不足，讓生產(chǎn)不表現(xiàn)為過剩。可是，如此一來不但解決不了根本的矛盾，也可能因?yàn)楣べY上漲造成積累的困難，還是可能引發(fā)另一波經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

　資本主義的歷史發(fā)展當(dāng)中，出現(xiàn)了新的消費(fèi)方式，即欠債式消費(fèi)。這種消費(fèi)方式企圖在實(shí)質(zhì)上不提高工人的工資，而以欠債的方式進(jìn)行消費(fèi)。就資本主義的實(shí)際運(yùn)作而言，有三個(gè)先后出現(xiàn)、但對(duì)于加速商品價(jià)值實(shí)現(xiàn)具有異曲同工之妙的方式，一是廣告，用謊言和影視科技的結(jié)合來刺激各種不見得需要的消費(fèi)；二是分期付款，讓工人先得到使用價(jià)值的實(shí)惠，再煩惱交換價(jià)值的付出；三是信用卡消費(fèi)，把商業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)（商品賣不出去）轉(zhuǎn)嫁給貨幣經(jīng)營，以圖再生產(chǎn)的順暢。這些舉措都是為了確保商品可加速出賣、可以加速轉(zhuǎn)化為貨幣，并且，為了保證這種消費(fèi)方式的普遍性和效度，背后則是司法、監(jiān)獄等國家機(jī)器的法權(quán)保證──只要你瞻敢不按時(shí)繳費(fèi)，就有信用破產(chǎn)、身系囹圄的下場！尤其是分期付款和信用卡，更是加速了商品所有者加快拿到貨幣的手段，因而信用資本的經(jīng)營范圍從生產(chǎn)領(lǐng)域走向了個(gè)人生活的消費(fèi)領(lǐng)域。根據(jù)Fite Gilbert在《美國經(jīng)濟(jì)史》一書中的分析，1920年代美國商業(yè)廣告的擴(kuò)大，以及分期付款的興起與大量增加，既造就了美國一次大戰(zhàn)以后短暫的繁榮，也埋下了日后經(jīng)濟(jì)大恐慌的種子。1924—1929年，分期付款銷售售額約從20億美元增為35億美元。這種預(yù)先消費(fèi)的辦法，無疑增加了小汽車、收音機(jī)、家具、家庭電氣用具等耐用消費(fèi)品的銷售額。然而分期付款銷售辦法的推廣使用，也表明這樣一個(gè)事實(shí)：不增加消費(fèi)性信用貸款，消費(fèi)品市場就不可能容納工業(yè)部門生產(chǎn)出來的大量商品。而在1950年，美國大來集團(tuán)（Diners Club）發(fā)行首張現(xiàn)代信用卡，原本只是針對(duì)金字塔頂端的商人發(fā)行，目的是讓他們方便在各高級(jí)消費(fèi)場所，以簽帳方式消費(fèi)。不過，半個(gè)世紀(jì)之后，簽帳消費(fèi)的信用卡已經(jīng)普及到一般工薪階級(jí)，因?yàn)榫土魍I(lǐng)域而言，它提供了與分期付款方式一樣的功能，差別只在于借貸雙方從工資所有者VS商品資本家，轉(zhuǎn)換成工資所有者VS貨幣資本家。不幸的是，在臺(tái)灣，在這個(gè)資產(chǎn)階級(jí)業(yè)已上升成為真正統(tǒng)治階級(jí)、而資產(chǎn)階級(jí)法權(quán)卻因資產(chǎn)階級(jí)自身長期玩法弄權(quán)而遠(yuǎn)不受人民信任的社會(huì)，借貸關(guān)系又進(jìn)一步的惡性發(fā)展，成為了工資所有者VS黑社會(huì)，那些還不出錢，而有家不敢回，甚至是斷手缺腳、失去性命的人們，便成了媒體SNG文化下的獵奇對(duì)象。電視公司把這些人的遭遇制成節(jié)目，再把廣告時(shí)段賣給各大銀行信用卡部門，繼續(xù)吸引更多人欠債消費(fèi)，以便再生產(chǎn)新一批的犧牲者！

　然而這種加速消費(fèi)的手法，對(duì)于避免資本主義危機(jī)而言，仍是徒勞的。因?yàn)橘Y本主義的危機(jī)不是用什么技術(shù)問題可以解決的，任何對(duì)于資本主義危機(jī)的技術(shù)處理，只能是頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳。加速消費(fèi)的結(jié)果，很可能只是刺激下一輪生產(chǎn)更加盲目、更加大量與快速，反而將消費(fèi)與積累的矛盾，以擴(kuò)大的方式延后罷了。

    人一出生就要消費(fèi)，但不一定就會(huì)因?yàn)橄M(fèi)而成為卡奴，只有在一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系之下，他才會(huì)成為卡奴。人們關(guān)切卡奴苦難的同時(shí)，更應(yīng)該關(guān)切造成卡奴的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。企圖只用加速流通的方式逃避此一困難，那么結(jié)果是可以想象的：美國和日本的泡沫經(jīng)濟(jì)殷鑒不遠(yuǎn)，短期受苦的是卡奴們，長期遭殃的是整個(gè)社會(huì)！

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