國內(nèi)第三方支付企業(yè)參與跨境網(wǎng)絡(luò)交易，也是因為人民幣需要適時合理地構(gòu)筑清算體制，這是一個伴隨人民幣國際化的長期復(fù)雜的過程
■ “以前，浙江一帶的外貿(mào)公司在結(jié)算上通常使用銀行匯款、托收或者信用證等工具。近幾年隨著貿(mào)易額的壯大和外貿(mào)B2C的發(fā)展，國際小額貿(mào)易迅速發(fā)展起來，出口貿(mào)易結(jié)算方式也逐漸多元化。國外的客戶在定樣品或者下定單時，常常使用在線支付工具，也有少量客戶使用較電匯更為快捷的西聯(lián)匯款和速匯金等線下支付工具。”在歐洲從事小商品貿(mào)易的溫州商人柴先生對記者說。
“近年來，國內(nèi)的第三方支付企業(yè)陸續(xù)推出了線上支付服務(wù)。我也建立了自己的電子賬戶，付款收款很方便。”柴先生說。
第三方支付跨境支付服務(wù)出現(xiàn)
正如柴先生所言，國際貿(mào)易中支付工具眾多，如何選擇成為商家的關(guān)注點。記者通過比較目前常用的幾種支付工具發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)第三方支付企業(yè)提供的線上支付服務(wù)最為安全、便捷。
首先，使用第三方支付工具可以縮短交易時間，快捷、方便。
在成都從事外貿(mào)生意的李先生每年都有幾個億的營業(yè)額，他獲得了幾個國外著名品牌的代理權(quán)，資金流量相對較大，他對第三方支付跨境外匯交易非常關(guān)注。李先生說：“通過第三方支付平臺即時向境外在線支付外匯，一方面可以節(jié)約企業(yè)到銀行兌換外幣的時間成本和跑業(yè)務(wù)的手續(xù)費等資金成本，另一方面，還可以規(guī)避匯率波動的風(fēng)險。之前使用的銀行匯款、托收或者信用證等工具，由于清算時間錯位，如果外匯匯率發(fā)生比較大的波動，企業(yè)將會承擔(dān)很大的匯兌風(fēng)險，可能產(chǎn)生很大的匯兌損失。”
第二，第三方支付企業(yè)提供的支付工具支付成功率比較高。依照可以查閱的公開數(shù)據(jù)，有90%以上的成功率（PayPal），所以受到中國外貿(mào)商的青睞。
而信用卡支付的成功率與信用卡支付通道有關(guān)。非3D支付通道大約有90%左右的成功率，信用卡3D支付通道大約有70%左右。這是因為在一些地區(qū)使用信用卡需要進(jìn)行3D驗證，但有些3D的驗證要求卻是隱性的，不給予客戶任何提示，很容易導(dǎo)致支付失敗。
第三，使用第三方支付企業(yè)的支付工具可以降低買賣雙方的風(fēng)險。使用第三方支付工具交易，買方可以在付款后的若干天內(nèi)提出意見，如果不妥善解決，買方可以要求撤款，即拒付。所以，對于買方來說，在國際貿(mào)易中使用第三方支付工具，是幾乎沒有風(fēng)險成本的。對于賣方，國內(nèi)的第三方支付企業(yè)也提供了保護(hù)服務(wù)，就算有國際買家惡意撤款，也會提供相應(yīng)的保護(hù)。
而使用信用卡支付通道，當(dāng)買家覺得賣方有產(chǎn)品質(zhì)量、貨不對板、送貨延遲等情況時，雖然也可以向銀行申請拒付賬單上的某筆交易。但如果賣方不服，就需要申請第三方仲裁，假如仲裁結(jié)果是持卡人敗訴，那么這個過程中產(chǎn)生的所有費用就需要由持卡人承擔(dān)，持卡人的信用記錄也會留下污點。
使用西聯(lián)匯款和速匯金等提供的線下支付業(yè)務(wù)，雖然匯款在短短幾分鐘內(nèi)就會達(dá)到賣方的賬戶，對于賣方非常有利，但買方卻存在收不到或收到質(zhì)量不合格的物品的可能，風(fēng)險較大。
第四，本著逐利原則，國際貿(mào)易中的賣賣雙方都會注意控制收付款的成本，線上第三方支付工具在價格方面具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢。不但注冊賬戶完全免費，買方付款也不收取費用。
使用信用卡承擔(dān)的費用則比較高一些，雖然信用卡對于買方不收費。對于商家來講，信用卡支付通道收費不一，一般收取開戶費、年費和手續(xù)費。信用卡支付通道有Gspay、環(huán)迅支付的ICPay、95ebay等。GsPay的手續(xù)費為8%~10%，環(huán)迅支付為3.5%，95epay信用卡支付通道的手續(xù)費是6%。除手續(xù)費外，還有開戶費從2000~14000元人民幣不等，年服務(wù)費用在5000元人民幣左右。
而使用西聯(lián)匯款，只需買方承擔(dān)手續(xù)費，賣方無需另行支付費用。但買方風(fēng)險較大。所以線下支付方式對于買方來說不是很好的選擇。
目前，跨境網(wǎng)絡(luò)交易均通過第三方支付平臺完成資金劃轉(zhuǎn)。第三方支付工具受到青睞并不是偶然，其便捷、安全、手續(xù)費較低等特征是其成功的必然因素。
一家已經(jīng)進(jìn)入該領(lǐng)域的國內(nèi)第三方支付企業(yè)的負(fù)責(zé)人告訴記者：“我們從事該項業(yè)務(wù)的初衷是為了更好地服務(wù)買賣雙方，節(jié)省交易的時間和資金成本。在這項交易中，是第三方支付企業(yè)向銀行購匯來滿足各方的需求。對于之前有人質(zhì)疑此項數(shù)據(jù)并未接入個人結(jié)售匯系統(tǒng)，網(wǎng)上即時個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)仍處于外匯監(jiān)管及國際收支數(shù)據(jù)統(tǒng)計的真空，其實是不準(zhǔn)確的。我們已經(jīng)向上海外匯局報備，并且按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，接受中國人民銀行和國家外匯管理局的監(jiān)管。”
央行的支持不僅來自市場的需要，國內(nèi)第三方支付企業(yè)參與跨境網(wǎng)絡(luò)交易，也是因為“人民幣需要適時合理地構(gòu)筑清算體制，這是一個伴隨人民幣國際化的長期復(fù)雜的過程。”
比如不久前，中國人民銀行就與香港金管局簽訂《有關(guān)建立內(nèi)地與香港多種貨幣支付系統(tǒng)互通安排的諒解備忘錄》，兩地銀行在人民幣、港元、美元和歐元間實現(xiàn)了真正意義上的實時清算。這一安排無論從實效上還是費用上都將比以前的狀況大為有利。也可以說借助該平臺，跨境外幣支付除了更便捷外，客戶也可從銀行獲得更為優(yōu)惠的手續(xù)費。
人民幣戰(zhàn)略的重要組成部分
來自環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT）的數(shù)據(jù)顯示，2012年1月，人民幣在世界支付貨幣的排位由第17位下滑至第20位。中國的春節(jié)可能對此造成了一定的影響，相比2011年12月，人民幣結(jié)算率下降了14.7％，而在此期間所有其他貨幣結(jié)算比例也有所下降，為1.9％。
上述數(shù)據(jù)的背景是，現(xiàn)在僅有21％的中國大陸和香港銀行使用人民幣結(jié)算。反觀一海之隔的日本，截至2011年12月，日元在日本銀行業(yè)務(wù)的結(jié)算比率則已達(dá)到96%。
在中國大陸和香港，人民幣客戶使用人民幣付款以及收款（如進(jìn)口和出口代理）的比率分別為1.7％和2.5％；而在日本，這組數(shù)據(jù)分別為40％和59％。總體而言，中國和香港的結(jié)算業(yè)務(wù)65％是以美元進(jìn)行的。
不僅如此，日元在國際及日本本地交易時的使用比率遠(yuǎn)比人民幣在中國用于跨境支付的使用率要高。2011年12月，僅有21％的銀行以及51％的國家使用人民幣與中國和香港（包括作為主要的人民幣離岸中心）進(jìn)行跨境支付。日元的這兩項數(shù)據(jù)則分別為96％和99％，即幾乎所有的銀行和國家均使用日元與日本進(jìn)行跨境支付。
而第三方跨境支付服務(wù)不僅僅是一種支付手段，對我國構(gòu)建人民幣國際清算系統(tǒng)、進(jìn)而完善人民幣國際化戰(zhàn)略也具有重要意義。眾所周知，長期依賴美元等區(qū)外貨幣進(jìn)行貿(mào)易結(jié)算的不利影響，已經(jīng)伴隨金融危機(jī)惡化和經(jīng)濟(jì)危機(jī)深化越來越嚴(yán)峻，而從多邊合作化解危機(jī)的出路看，也確實需要人民幣適時合理構(gòu)筑清算體制，建立清算體系。
首先，中國第三方支付企業(yè)提供的跨境支付服務(wù)，可以看成是國內(nèi)人民幣清算業(yè)務(wù)與國際人民幣清算業(yè)務(wù)的隔離。如此不僅可以防范國際金融風(fēng)險對國內(nèi)金融市場的影響，更重要的是可以建立起中國自己的國際清算系統(tǒng)。
眾所周知，美國金融危機(jī)惡化和經(jīng)濟(jì)危機(jī)深化之后，全球美元資產(chǎn)的命運主要取決于美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和金融市場改革的效果，而且事實上美國也完全掌握了全球美元最終清算的主要影響力。
人民幣建立清算體系、完善清算體制，既是國家對本幣負(fù)責(zé)任的行動，也是為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效的服務(wù)和貢獻(xiàn)。這與人民幣作為國際貨幣廣泛流通乃至成為國際主要清算貨幣，是相互促進(jìn)和相互支持的。
第二，第三方支付的跨境支付服務(wù)可以同時滿足跨境及境外人民幣清算需求，是一種新型的業(yè)務(wù)處理模式，中國外貿(mào)企業(yè)的案例說明其已經(jīng)獲得了存在的市場基礎(chǔ)。
第三，該服務(wù)既得到了市場支持，第三方支付企業(yè)也有推出該項業(yè)務(wù)并擴(kuò)大發(fā)展的動力，可以說是一種自發(fā)的市場行為，傾向于商業(yè)化原則。可以受到較少的國外政治阻力。
監(jiān)管難點
目前，跨境網(wǎng)絡(luò)交易均通過第三方支付平臺完成資金劃轉(zhuǎn)。對于國內(nèi)第三方支付企業(yè)期望開展的跨境支付服務(wù)，國家外匯局尚未出臺相關(guān)第三方支付企業(yè)外匯管理辦法，規(guī)范與之相關(guān)的個人結(jié)售匯、國際收支申報等相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)了解，從交易性質(zhì)來講，跨境網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)外匯收支應(yīng)屬貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易項下，但國際收支統(tǒng)計申報數(shù)據(jù)顯示，通過第三方支付平臺劃轉(zhuǎn)資金的交易性質(zhì)既包括貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易外匯資金，也包括大量贍家款、工人匯款等單方面轉(zhuǎn)移性質(zhì)資金等。
那么，這其中存在的風(fēng)險主要有以下兩個方面：
第一，部分第三方支付平臺允許無交易背景的跨境轉(zhuǎn)賬，形成外匯監(jiān)管漏洞。部分第三方支付平臺目前提供的即時支付服務(wù)，主要限定于網(wǎng)上交易平臺。但不排除可能含有實際上沒有發(fā)生的交易，也就是任何人都可以通過第三方支付平臺向任何一個人進(jìn)行支付。這種線下交易模式，顯然無法詳細(xì)記錄該筆跨境資金的交易背景、資金來源與用途以及收付款人之間的資金往來關(guān)系。
第二，第三方支付平臺可能成為異常資金跨境流入的渠道。第三方支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用主體大多是電子商務(wù)的買家和賣家，而網(wǎng)上交易的真實交易背景難以查證。由于目前國內(nèi)對電子支付業(yè)務(wù)缺乏明確的制度規(guī)范和風(fēng)險控制機(jī)制，交易雙方通過制造虛假交易，就能在第三方支付平臺完成資金轉(zhuǎn)移，達(dá)到“熱錢”流入的目的。特別是目前居民非貿(mào)易項下小于2000美元的小額零星收入無需申報，異常資金更易通過第三方支付平臺分散流入。
但有困難并不代表就要退縮，第三方支付平臺的跨境外匯交易有風(fēng)險，并不代筆這項業(yè)務(wù)就沒有開展的可能。其實之前央行就已經(jīng)與香港金管局簽訂《有關(guān)建立內(nèi)地與香港多種貨幣支付系統(tǒng)互通安排的諒解備忘錄》，兩地銀行在人民幣、港元、美元和歐元間實現(xiàn)了真正意義上的實時清算。央行的先例說明第三方支付企業(yè)提供跨境外匯支付服務(wù)是可以得到監(jiān)管層的支持的。
只要監(jiān)管層盡快出臺相關(guān)政策，規(guī)范第三方支付平臺劃轉(zhuǎn)資金的國際收支間接申報，通過加強(qiáng)申報核查，督促銀行在辦理第三方支付平臺劃轉(zhuǎn)款項申報時加強(qiáng)相關(guān)申報信息審核，真實反映交易性質(zhì)及交易對方等；將第三方支付平臺的資金流動記錄納入反洗錢監(jiān)測，防范異常、違規(guī)的資金流動，就可以在制度層面降低風(fēng)險。
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